第一節 個人貸款的性質和發展

　　 一、個人貸款的概念和意義

　　 (一)個人貸款的概念(★★★★★)

　　 個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款業務屬于商業銀行貸款業務的一部分。在商業銀行，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業務與公司業務相區別的重要特征。

　　 (二)個人貸款的意義(★)

　　 個人貸款的意義可以從金融機構和宏觀經濟兩方面來說。

　　 從金融機構的角度看，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業務可以為商業銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關的服務費收入；②個人貸款業務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業銀行最忌諱的是貸款發放過于集中，無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業內或地域內的集中，個人貸款都不同于企業貸款，因而個人貸款可以成為商業銀行分散風險的資金運用方式。

　　 從宏觀經濟的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業務的發展，為實現城鄉居民的有效需求，極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到了融資的作用；②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用；③對擴大內需，推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展起到了積極的作用；④對商業銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量、增加經營效益以及繁榮金融業起到了促進作用。

　　 由此可見，開展個人貸款業務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉居民的消費需求、繁榮金融行業、促進國民經濟的健康發展。

　　 二、個人貸款的特征(★★★★★)

　　 (一)貸款品種多、用途廣

　　 這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經營類貸款；既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　 (二)貸款便利

　　 目前，客戶可以通過銀行營業網點的個人貸款服務中心、網上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個人貸款業務；還可以在銀行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理個人貸款業務。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　 (三)還款方式靈活

　　 目前，各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進還款法、等額累進還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。

　　 (四)低資本消耗

　　 中國銀行監督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施。《商業銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權重由l00％下調至75％，而住房抵押貸款的一套房風險權重為45％、二套房風險權重為60％。然而，一般公司類貸款風險權重目前為100％。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

　　 三、個人貸款的發展歷程(★)

　　 個人貸款業務是銀行伴隨著我國經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的一項金融業務。它的產生和發展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　 (一)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　 20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務。

　　 (二)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

　　 1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。(三)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，強化了貸款調查環節，要求嚴格執行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。

第二節 個人貸款產品的種類

　　 一、按產品用途分類(★★★★★)

　　 按照產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人消費類貸款和個人經營性貸款等。

　　 (一)個人消費類貸款

　　 個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。

　　 個人消費類貸款包括；個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

　　 1．個人住房貸款

　　 個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　 (1)自營性住房貸款

　　 自營業個人住房貸款，也稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買各類型住房的自然人發放的貸款。

　　 (2)公積金個人住房貸款

　　 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　 (3)個人住房組合貸款

　　 個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

　　 2．個人汽車貸款

　　 個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

　　 3．個人教育貸款

　　 個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

　　 國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金’’給予財政貼息的貸款。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　 商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

　　 4．個人住房裝修貨款個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

　　 開辦住房裝修貸款業務的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規定。

　　 5．個人耐用消費品貸款

　　 個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　 6．個人旅游消費貸款

　　 個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、國際旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。

　　 7．個人醫療貸款

　　 個人醫療貸款是指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。 來源233網校

　　 (二)個人經營性貸款

　　 個人經營性貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經營性貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。

　　 1．個人商用房貸款

　　 個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產經營用商鋪(銷售商品或提供服務的場所)資金需求的貸款。

　　 2．個人經營貸款

　　 個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。

　　 3．農戶貸款

　　 農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。

　　 4．下崗失業小額擔保貸款

　　 下崗失業小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區)的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

　　 二、按擔保方式分類(★★★★★)

　　 根據擔保方式的不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。其中個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質的區別，它們都屬于非信用貸款。

　　 (一)個人抵押貸款個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經貸款銀行許可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。根據《中華人民共和國擔保法》第三十四條規定，下列財產可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地面定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財產。

　　 (二)個人質押貸款

　　 個人質押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的貸款。根據《中華人民共和國物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本鬈；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉讓的基金份額、股權；⑤可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規規定的可以出質的其他財產權利。質押物大多是一種方便轉移的財產權利，而不是“固定”的財產。這是因為質押和抵押的顯著區別是質押需要轉移對財產的占有，而抵押各種財產權利是很方便進行轉移的。

　　 (三)個人信用貸款

　　 個人信用貸款是指銀行向個人發放的、無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們El常接觸的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款。

　　 (四)個人保證貸款

　　 個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款出現逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現糾紛可通過法律程序予以解決。

第三節 個人貸款產品的要素

　　 一、貸款對象(★★★★★)

　　 個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　 二、貸款利率(★★★★★)

　　 貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

　　 利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額／本金，它是衡量利息高低的指標，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

　　 其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內，執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調整。基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

　　 貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

　　 2012年7月，中國人民銀行進一步擴大了利率浮動區間，貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0．7倍。

　　 三、貸款期限(★★★★★)

　　 貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　 經貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

　　 四、還款方式(★★★★★)

　　 各商業銀行的個人貸款產品有多種多樣的還款方式。客戶還可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。通常有以下幾種：

　　 (一)到期一次還本付息法

　　 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　 (二)等額本息還款法

　　 等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

　　 遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

　　 (三)等額本金還教法

　　 等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

　　 等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　 (四)等比累進還款法

　　 借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止Et期全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+／一l00)％之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩；如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　 (五)等額累進還款法

　　 等額累進還款法和等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。客戶在辦理貸款業務時，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時期，銀行會根據客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據間隔期和相應的遞增或遞減額度進行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發生變化時，可通過調整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔；對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。 來源233網校

　　 (六)組合還款法

　　 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據借款人未來的收入情況，首先將整個貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

　　 (七)按月還息、到期一次性還本還款法

　　 按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　 五、擔保方式(★★★★★)

　　 個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。區別抵押和質押最主要最簡單的方法是判斷是否轉移對法定財產的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產轉移到銀行的控制下，則是質押擔保，否則就是抵押擔保。

　　 保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體；企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。