北京市民政局網站昨天發布“十二五”時期老齡事業發展規劃，首次提出“以房養老”的概念，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展“以房養老”試點業務。北京市老齡辦相關人員表示，目前正在對“以房養老”進行論證研究，針對企業的相關鼓勵措施也在研究中。

　　“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。

　　規劃提出，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”試點業務。同時，也鼓勵發展商業性老年保險，支持商業保險企業開發推廣老年人意外傷害保險產品，并采取政府引導、個人交費、企業讓利相結合方式，試點探索建立長期照料護理保險。

　　對于此次在規劃中提出“以房養老”，北京市老齡委相關人員表示，這并不是說政府部門要去開展，而是由政府來鼓勵企業等相關機構去試點開展這項業務。

　　"以房養老"現在存在很多爭議，比如房屋70年產權等問題，但在國外，這種模式在解決養老方面確實取得了很好的成效。”相關人員表示，本市正在對“以房養老”進行論證研究，以理清其發展的一些問題，同時也考慮研究一些針對企業的鼓勵措施。

　　抵押房產貸款支付養老金

　　操作模式

　　“以房養老”到底如何運作？中信銀行在北京等城市正在進行試點。據媒體報道，中信銀行近日推出針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，并宣布在國內試點“以房養老”業務，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養老，不過目前該項業務總體業務量不太大。

　　據了解，老人把房屋抵押給金融機構后，中信銀行將根據所抵押房產的價值和合理的養老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養老金不超過2萬元。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。

　　不過該項業務申請的門檻較高，辦理該業務的申請者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年，貸款也必須用于養老。

　　代租代售房屋沖抵養老金

　　據了解，作為個人養老的一種模式，“以房養老”興起于上世紀80年代，因養老問題的日益嚴峻，在我國也一再引起關注，并在各地都曾有過試行，但最后都不了了之。

　　2007年10月，石景山區試點首家通過房屋租賃方式提供養老服務的新型服務模式，該模式在石景山壽山福海國際養老服務中心率先推行，該項目被稱作“養老房屋銀行”。其服務模式是，由該服務中心與地產經紀公司合作，對老人的房屋進行出租或代賣，所得的房租或房款返還給老人，以抵免在養老院的所需費用，或由老人自行處理。

　　但2008年1月，有媒體報道“養老房屋銀行”項目一直無人問津，因為“很多老人舍不得把房子給外人住，對中介機構也不信任”。昨天，記者致電壽山福海國際養老服務中心，該中心人員稱，該項目確實在推出之后沒多久就因問者寥寥早已中止。

　　記者了解到，上海市從2006年起也在進行“以房養老”工作試點，2007年，上海市公積金管理中心曾試推過“以房養老”模式，但因真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業務。

　　他山之石

　　美國：雖然美國的社會養老保障體系比較健全，但大多數美國老年人依然以“以房養老”方式作補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養老”的“倒按揭”貸款，發放對象為62歲以上的老年人。

　　加拿大：超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產權人不變，可一直住到逝世，由后人處理房產時折還貸款。

　　新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處分，“剩余價值”(房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。

　　專家觀點

　　房地產市場變數影響“以房養老”

　　中國老年學會學術部主任、研究員陶立群介紹，“以房養老”多年來在各地都有實行，但始終沒能推行出去，主要是因為涉及到很多問題，“最大的就是房地產市場的變數不可控。”

　　“以房養老可以作為養老的一種補充形式，但作為主要方式肯定不可取，會存在很大的社會問題。”陶立群說，現在社會上對于房子的需求很大，房價也非常高，但到下一代時，一個孩子手上可能有幾套房，而且隨著現在政府加大力度建公租房，房價降下來的可能性很大，“現在能租3000元的房子，到時租1000元或者租不出去的情況都是有可能發生的，最終受影響的會是老人。”陶立群說，雖然老人是把房屋抵押給了銀行等企業，但后者沒有利潤時，其積極性也會大受打擊。

　　陶立群說，現在很多老人仍難以接受把房子抵押而不是留給兒孫，而且房子還有一個70年產權問題，“當然，現在房屋即使過了70年，所有人仍可繼續使用，以后國家也可能在這方面出臺相關政策。”

　　另外，在我國土地是國家所有的，“政府很可能會拆遷建設別的建筑物。”陶立群認為，養老應該有多種形式，其中最主要的應該是政府完善的社會保障制度，包括養老退休金、相關福利制度等，“條件比較好的老人，可以把以房養老當做補充。”

　　據了解，在今年9月全國政協舉辦的“大力發展我國養老事業”提案辦理會上，銀監會相關負責人曾表示，不少國家都采取“以房養老”措施來應對人口老齡化問題，銀監會也就此展開過專項調研。但是，由于我國現有的制度房屋產權70年，“以房養老”難以推行，并表示，“如果是房價上行期，"以房養老"問題不大，可如果遇到房價下行期，有可能遇到其他問題。”

　　居家養老將有床位補貼

　　車站將設老人等候專區婚登信息將多部門共享

　　其他規劃

　　規劃提出，十二五期間，本市將建立面向所有老年人提供基本生活照料、護理康復、情感關懷、緊急救援和社會參與等方面的養老服務網絡，以及與之相適應的服務標準、運行機制和監管制度，構建城鄉一體化的社會養老服務體系。

　　據了解，目前老人入住養老機構，政府會給予養老機構床位補貼，十二五期間，本市將研究建立居家養老床位補貼制度，建立四級養老服務中心，具備老年人日間照料、生活護理、家政服務、文體娛樂、學習培訓、康復保健、精神慰藉功能，以承擔居家養老服務工作組織管理、指導監督職能。

　　同時，還將建立服務商準入和退出機制，并引導行業協會制定入戶家政服務、老年餐飲服務、日間托老服務、精神關懷服務等行業服務標準和指導性收費標準。

　　車站將設老人等候專區

　　規劃提出，將在機場、火車站等交通樞紐區域設置老年人等候專區，優先通行，并在街道(鄉、鎮)建立心理服務站，在社區(村)設立心理咨詢室，培訓6000名基層社區心理輔導員，關心老年人心理健康。

　　十二五期間，全市養老床位將達到12萬張，百名老年人擁有床位達3.8張，將全面滿足老年人機構養老需求。本市將組建北京市助老敬老志愿服務隊，鼓勵和支持社會各界人士為居家老年人提供服務。

　　同時，規范建設6000個社區(村)托老(殘)所，全市托老床位達到6萬張，養老(助殘)餐桌達到1萬個。各區縣均要有1所400張以上床位的區縣級養老服務機構，每個街道(鄉、鎮)應至少設置一所養老機構。

　　婚登信息將多部門共享

　　規劃稱，將拓展婚姻登記服務網絡系統功能，建立與公安、法院、計生等部門的信息共享機制，并探索婚姻登記機關引入社工、婚姻家庭咨詢師及專業社會組織，提供婚姻家庭健康咨詢、法律咨詢、婚姻家庭危機干預指導和心理疏導等專業服務。收養管理辦法也將進一步完善，對于收養孩子的家庭，將對其條件進行統一評估。

　　本市將建成北京市救助管理總站，設床位900張，救助管理總站二期1500張床位建設項目也將啟動。各級救助管理機構還將設立反家庭暴力救助中心。

　　實現“以房養老”三條件

　　老人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活。

　　老人擁有對房子的產權，才有出租或者抵押房屋的權利。

　　老人經濟狀況適中，因經濟條件很好無“以房養老”必要；經濟條件過低不具“以房養老”條件。 （記者陳蕎）

　　作者：陳蕎 (來源：京華時報)