如果你的錢包里沒有一張信用卡，那就徹底OUT了。1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了第一張信用卡，如今，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡超過2.68億張。25年的時間，中國信用卡市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，然而，與此伴生的信用卡市場的各種亂象，讓這個以信用為基礎(chǔ)的市場，出現(xiàn)了很多“跑偏”的現(xiàn)象。

    違規(guī)發(fā)卡頻現(xiàn) 壞賬風(fēng)險潛伏 服務(wù)意識落后 安全存在漏洞

    2.68億張信用卡的背后：四大亂象大起底

    截至2011年第三季度末，信用卡授信總額2.45萬億元，同比增長31.6%；逾期半年未償信貸總額106.52 億元，較第二季度增長7.3%

    ■ 本報(bào)記者 曹 蓓

    近年來，國內(nèi)銀行跑馬圈地，對廣闊的信用卡市場發(fā)起了沖刺。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年我國的信用卡發(fā)卡量接近或超過了此前的發(fā)卡總量。

    根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年第三季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡28.06億張，較第二季度末增長4.9%，同比增長17.9%，同比增速較上年同期加快3.3個百分點(diǎn)。其中，信用卡累計(jì)發(fā)卡2.68億張，較二季度末增長3.9%，同比增長20.3%，同比增速放緩6.6個百分點(diǎn)。以此來看，平均每五個人中就有一個信用卡的持卡人。

    優(yōu)惠多多、申請簡便讓很多人手持三四張信用卡，信用卡覆蓋面迅速提高。但是成千上萬張休眠卡、惡意透支、呆賬壞賬卻讓銀行開始頭疼，而另一方面，收費(fèi)隨意、服務(wù)不到位也讓持有信用卡的客戶怨言不斷。

    違規(guī)發(fā)卡遇新規(guī)

    不少人都得到過辦信用卡贈送禮品，多辦多送的“實(shí)惠”，“辦一張卡就可以得到禮品，如果不想用，就不用開通，填一張表就可以了。”這是寫字樓、商場、街頭銀行信用卡推銷員常掛在口邊的一句話。

    2011年1月銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

 “我們現(xiàn)在發(fā)卡的已經(jīng)不能送禮品了，因?yàn)殂y監(jiān)會規(guī)定了不準(zhǔn)辦卡發(fā)禮品，我們現(xiàn)在只有信用卡中心那邊的活動了。”招商銀行營業(yè)部的人員告訴記者。

    記者致電其它幾家銀行營業(yè)部，業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前已經(jīng)沒有發(fā)卡送禮品的活動了，一家股份制銀行的業(yè)務(wù)人員告訴記者，因?yàn)楝F(xiàn)在的信用卡不是很容易批下來的，有的批不下來。需要提供一些資料，或者其他銀行的信用卡，會快一些。

    此前，上海某大型銀行違規(guī)向未滿18周歲和超過60周歲的客戶發(fā)行信用卡，已遭監(jiān)管部門處罰。《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)。

 “以前很多銀行都把信用卡辦理的一些業(yè)務(wù)外包了出去，有的和信用卡中心的業(yè)務(wù)員的業(yè)績相關(guān)，所以出現(xiàn)了很多辦卡送禮物以提高發(fā)卡量的情況。銀監(jiān)會明令禁止了以后，類似的現(xiàn)象少了很多。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

    但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一樣，容易產(chǎn)生有的人在這個行不能辦到的事情在別的行能辦，同一條件各行批準(zhǔn)額度也不同。這讓很多違約風(fēng)險大的人都能拿到與其不相稱的卡。而在此條件下發(fā)出的一張張信用卡，隱藏的風(fēng)險不言而喻。

    壞賬風(fēng)險每日增

    2009年末，最高人民法院、最高人民檢察院正式發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)。針對日益猖獗的信用卡犯罪行為，《解釋》規(guī)定了相應(yīng)的量刑標(biāo)準(zhǔn)。

   《解釋》對惡意透支進(jìn)行了明確界定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)認(rèn)定為‘惡意透支’。數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

    但是惡意透支的案件卻仍然層出不窮。近期就有媒體報(bào)道，一名西安男子李某因惡意透支，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑3年，并處罰金20000元。

    央行發(fā)布的《2011年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，在2.68 億張信用卡的累積發(fā)卡量中，信用卡逾期半年未償信貸總額增長較快，占期末應(yīng)償信貸總額比例有所下降。

    截至第三季度末，信用卡授信總額2.45 萬億元，同比增長31.6%，較第二季度增加1467.99億元，增長6.4%；期末應(yīng)償信貸總額6932.16億元，同比增長86.5%，較第二季度增加1081.10億元，增長18.5%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額106.52億元，較第二季度增加7.23 億元，增長7.3%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%，占比較第二季度回落0.2 個百分點(diǎn)。

    服務(wù)落后怨言多

  “我的信用卡應(yīng)該每個月的月初寄賬單，但是這個月，都已經(jīng)十幾號了，還是沒有收到我的刷卡賬單。”一位股份制銀行的信用卡用戶對記者說。

    另有用戶對記者抱怨：“我的信用卡辦了以后，并沒有激活，但是居然發(fā)短信扣費(fèi)了，真是莫名其妙。”

    另據(jù)媒體報(bào)道，某銀行信用卡用戶郭女士因?yàn)樘厥庠�因�?100元晚了4天還款，被按22926元的賬單計(jì)了328元利息，由此引發(fā)了她對“信用卡全額計(jì)息”的質(zhì)疑。郭女士表示，3100元沒有及時歸還是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且僅晚了4天，“如今卻要承擔(dān)22926元的利息，沒有道理”。

    諸如此類的抱怨幾乎每天都充斥媒體，對銀行多收費(fèi)，少服務(wù)的印象也越來越深刻。除此之外，暗含的收費(fèi)陷阱也不被大家所知，因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員在推銷信用卡的時候，“風(fēng)險”二字很少被提及。據(jù)介紹，收費(fèi)陷阱主要包括逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費(fèi)、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費(fèi)、和以上提及的全額罰息等。

    而即便是銀行收費(fèi)，也存在各家不統(tǒng)一的狀況。

    據(jù)悉，信用卡掛失各家銀行要收取20元―60元不等的費(fèi)用。目前工商銀行收費(fèi)最低，是20元；招商銀行、中信銀行最高，是60元。農(nóng)行、建行、交行、光大銀行是50元，中行需要手續(xù)費(fèi)40元。

    安全問題惹人惱

 “刷卡，沒有密碼。”這似乎成了很多信用卡一族再普通不過的一句話，然后就是這種沒有密碼的信用卡，潛伏著極大的安全隱患。很多商店的收銀員很少去比對簽名，此外，很多持卡人還擔(dān)心，即使有比對簽名的程序存在，想模仿簽名冒充卡主消費(fèi)也很容易。而且一些飯店結(jié)賬時，服務(wù)員拿走信用卡結(jié)賬，很多持卡人的信息被盜用，甚至被安裝上了盜取卡片上信息的專用設(shè)備。

  “無密碼信用卡的安全問題是顯而易見的，但即便有密碼信用卡安全問題也不小。商戶經(jīng)常不會去核對簽名與筆跡，就給一些不法人員造成可乘之機(jī)。”一位信用卡中心副總表示。

    此前，沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行泄密門也讓信用卡的用戶至今仍然不能完全消除顧慮。

    有網(wǎng)友爆料稱，工商銀行、交通銀行和民生銀行用戶資料遭到外泄。三家銀行日前均發(fā)布聲明否認(rèn)有用戶資料外泄。中國銀行業(yè)協(xié)會也緊急發(fā)布澄清聲明，稱“多家銀行用戶數(shù)據(jù)泄露”信息嚴(yán)重失實(shí)，純屬謠言，網(wǎng)絡(luò)傳言中所謂泄露銀行用戶數(shù)據(jù)所涉及的三張銀行卡都是已經(jīng)注銷的無效卡。

    然而由此帶來的國內(nèi)銀行的安全問題依然引起了廣泛關(guān)注，“銀行在很多環(huán)節(jié)采用普通電話、郵件文本附件傳送交易指令和數(shù)據(jù)，這很容易在某一環(huán)節(jié)就被截取信息。”一位曾參與開發(fā)銀行卡相關(guān)系統(tǒng)的人士指出。