伴隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，以及金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，金融活動(dòng)已經(jīng)廣泛滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，金融服務(wù)與消費(fèi)者的關(guān)系也日益緊密，金融消費(fèi)的形式已經(jīng)從單一的銀行存款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸。

　　但是，目前我國(guó)尚未建立完善的金融消費(fèi)者保護(hù)制度，消費(fèi)者缺乏有效的維權(quán)途徑，導(dǎo)致金融消費(fèi)糾紛，尤其如銀行收費(fèi)事項(xiàng)等方面矛盾逐步激化，消費(fèi)者維權(quán)難度很大。因此，加強(qiáng)對(duì)金融消消費(fèi)費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，對(duì)維護(hù)金融服務(wù)行業(yè)的長(zhǎng)治久安、構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境、維護(hù)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定具有十分重要的意義。

　　本次“兩會(huì)”上，來(lái)自金融界的全國(guó)人大代表周逢民、高小瓊、李明昌同時(shí)建議，盡快建立我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

　　周逢民：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在多個(gè)問(wèn)題

　　全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行黨校常務(wù)副校長(zhǎng)周逢民表示，目前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還存在諸多問(wèn)題。首先，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法不足；其次，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)缺乏，沒(méi)有明確的法律授權(quán)和監(jiān)管主體；三是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)實(shí)踐中缺乏切實(shí)有效的監(jiān)管手段；四是人民銀行在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域沒(méi)有定位，不利于工作開(kāi)展。

　　因此，周逢民建議，深入推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作：（一）進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益提供法律保障。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，建議立法機(jī)關(guān)將整個(gè)金融體系消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

　　（二）明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織體系和職能部門，以便更加積極的推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展。鑒于人民銀行在我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位，建議從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴，使人民銀行成為“一行三會(huì)”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)核心，推動(dòng)整合金融消費(fèi)者保護(hù)功能。

　　（三）建立金融消費(fèi)者教育制度。

　　著力提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品及其內(nèi)涵的理解，提升其識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力；教育金融消費(fèi)者合理使用權(quán)利、及時(shí)履行義務(wù)，并引導(dǎo)金融消費(fèi)者樹(shù)立正確、合理的消費(fèi)觀念，根據(jù)自己的購(gòu)買能力、判斷能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

　　高小瓊：盡快構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

　　全國(guó)人大代表、人民銀行南昌中心支行行長(zhǎng)高小瓊建議，一要設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則制定及受理金融消費(fèi)者投訴等職責(zé)。鑒于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在縣域以下沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，不利于充分有效保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，故建議在人民銀行體系中成立金融消費(fèi)者保護(hù)局，統(tǒng)一履行各類金融機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)者保護(hù)職能。

　　二要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，加強(qiáng)金融立法。在法律體系建設(shè)初始階段，可以考慮先修訂《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行專章規(guī)定。待條件成熟后，可采取專門立法模式，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。

　　三要構(gòu)建多元化金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，及時(shí)定紛止?fàn)帯Ｔ诎l(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)，允許金融消費(fèi)者可以通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)自行協(xié)商、向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、申請(qǐng)仲裁及提起訴訟等方式維護(hù)自身權(quán)益。

　　此外，高小瓊還建議，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)及投資者保護(hù)基金，用以補(bǔ)償舉報(bào)人或資助監(jiān)督檢查活動(dòng)；并轉(zhuǎn)變現(xiàn)有金融監(jiān)管模式，逐步從以分業(yè)監(jiān)管為特點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管為重心的金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向針對(duì)金融產(chǎn)品的統(tǒng)一監(jiān)管模式。對(duì)類似產(chǎn)品實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，防范金融監(jiān)管套利的發(fā)生。

　　李明昌：建立我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度

　　全國(guó)人大代表、人民銀行成都分行原行長(zhǎng)李明昌表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，西方發(fā)達(dá)國(guó)家主要分五個(gè)層次強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)：一是構(gòu)建完善的法律體系。二是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)治理。三是通過(guò)行業(yè)自律進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。四是確立金融消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管部門的監(jiān)管目標(biāo)。五是英美在內(nèi)的部分國(guó)家致力于將金融消費(fèi)者保護(hù)交由統(tǒng)一的行政機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)行政機(jī)構(gòu)管理。如美國(guó)通過(guò)《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，在美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，負(fù)責(zé)接管美聯(lián)儲(chǔ)和其他聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職能，改變了金融消費(fèi)者保護(hù)多重監(jiān)管的格局。

　　基于對(duì)我國(guó)現(xiàn)實(shí)狀況和存在問(wèn)題的分析，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，李明昌建議，盡快構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度。一是盡快制定《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，并適時(shí)修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，增加金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容，與《金融消費(fèi)者保護(hù)法》相銜接，構(gòu)建系統(tǒng)完善的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系。

　　二是準(zhǔn)確界定金融消費(fèi)者的涵蓋范疇。只有對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行準(zhǔn)確的法律界定，才能劃分金融消費(fèi)者保護(hù)范圍，奠定整個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的基礎(chǔ)。

　　三是構(gòu)建金融消費(fèi)者行政保護(hù)職能框架。建議參照英美等國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)情況，建立金融消費(fèi)者保護(hù)適度統(tǒng)一與合理分工的管理模式，由“一行三會(huì)”成立專門機(jī)構(gòu)，共同承擔(dān)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)工作。