如果你差錢，其實路子還有幾條。

　　銀行都說“從未嫌棄過中小企業主”，信息不對稱或是貸款難的重要原因。

　　連民間借貸從業人員，也在為這個市場的混亂擔憂。

　　因為范圍廣、額度大、參與人數眾多、機構眾多、市場混亂，民間借貸就像一顆不定時的炸彈，不知道會在哪個時候，因為哪一點關聯而被引爆。

　　如果中小企業純粹依靠高利貸籌備資金，必須有高于正常回報N倍的利潤來支撐借款的高利貸本息，但在中小企業發展本身困難重重的現階段，這可能只是一個泡影。

　　中小企業融資難，已經成為一個普遍的現象。

　　在現有的經濟背景之下，中小企業融資問題，到底可以有哪些解決出路？

　　家住十八梯的許潔（化名）今年36歲，看上去比實際年齡年輕。她從事的職業與金融毫無關聯，但是，“錢生錢肯定是最快的。”

　　去年許潔還清了房貸，把房子抵押給銀行獲得了40萬元的貸款。

　　最開始，她打算用這40萬開個烤魚館，但沒有找到合適的門面之后，她把這40萬元放入了民間借貸。

　　“朋友開的貸款公司，一年20%的利率，比銀行的利率高多了。”

　　中國銀行（601988）網站7月7日發布的人民幣貸款利率表上，一年至三年貸款年利率是6.65%。

　　這個利率差減下來，40萬元錢，按月息2%放出去，年息就是24% 與銀行的利率差就是17.35%。

　　“以前把房子租出去過，一年租金2萬元。但是貸出去，一年能拿到69400元。”

　　看上去，這實在是“很好賺錢”的生意，“我周圍好多朋友都是把自己的錢或者銀行貸的錢再投到民間借貸中去。”

　　這樣的行為，某典當行客戶經理小尹覺得“風險很大”。

　　風險無處不在

　　“這種行為的風險很大，投錢進來，放貸人跑了。如果客戶不還錢，放貸人跑路，最終承擔風險的是拿錢出來的人。根本不了解這個風險，不了解這個行業，盲目看到別人在賺錢，就把錢投進來。溫州民間借貸翻船就是因為這些人盲目把錢拿進來。

　　
　　在外界看來，“錢生錢”是最好的生意，但在小尹看來，風險到處都是，不管是借方還是貸款方。

　　他講到一起剛剛發生的案例。

　　“朋友的公司貸22萬給客戶。利息是按照12%算，房子是銀行按揭房，產權已經給銀行，不能辦理抵押。因為高利息帶來的利潤，讓業務員和公司忽略了這個風險，現在客戶不承認合同上的字是自己簽的。如果追查貸款，需要到北京鑒定字跡。鑒定結果出來之后，肯定是打官司。即使能成功追討回來，時間也會拖得很長；如果追討不回來，22萬直接打水漂。”

　　這樣的例子不勝枚舉。

　　“以前經歷過一起，一個女客戶拿著身份證房產證來辦理，房交所也辦理了抵押登記了，但最后還錢的時候扯皮了，身份證房產證都是她姐姐的，她們是雙胞胎，長得一模一樣。姐姐當然不承認這個借款，妹妹又無錢可還。”

　　“個人資產里，離婚房產也是容易被鉆空子的。”

　　“借給小企業主，也要承擔風險，他要承擔經營風險，要么虧自己的錢，要么還不起錢，就要承擔資產被處置的風險。”

　　“所謂跑路，錢收不回來，這個錢也可能是從別的客戶處來的。”

　　重慶高技術創業中心發展研究部部長譚剛強稱，民間借貸猶如一把“雙刃劍”它在為遭遇錢荒的中小企業解燃眉之急的同時，其高利率也常常成為壓倒企業經營的“最后一根稻草”。一旦其中任一環節資金鏈斷裂，其負面影響將迅速波及民間借貸的所有環節。

　　“民間借貸之所以在銀根緊縮與資金經營流轉利潤不高或投資可選品種匱乏時會火，最主要就在它的高回報，特別是剛開始，‘莊家’都是給人百分之百的信任感，按時按月付息，于是，高額的回報便更多的吸引著親朋好友前來投資，然而，有什么生意能夠做到這么高的回報，沒有！于是風險便一天天積聚，暴發只是遲早的事情，只是看誰接下了那一棒。”

　　在譚剛強看來，民間借貸早已超出了朋友間借貸的范疇，“其完完全全是一種利益關系，利益驅使，一旦出現問題，那就只有一條，來個六親不認了，所以，不要以為，誰誰誰與自己是哥們，不會受騙上當，其實能受騙上當的正是這哥們。當然，民間借貸離其發展之后，其性質就會發生根本改變，演變為非法集資，那么查處沒有商量，因此，民間借貸不僅有經濟的風險更有法律方面的風險，是當慎之又慎之。”

　　數據顯示，今年7月末，金融機構中小企業貸款余額20.5萬億元，同比增長18.5%，增速比大型企業貸款高8.5個百分點。中小企業貸款余額占全部企業貸款余額的比重為60.2%。其中，小企業貸款余額10萬億元，占全部企業貸款余額的29.2%，分別高于2010年末和2010年同期1.1和2.4個百分點。

　　數據顯示的情況看，中小企業的信貸融資狀況在得到改善，但中小企業集體喊“缺錢”，到底怎樣才能更加有效融資，除了民間借貸，還有那些方式？

　　為什么銀行“嫌貧愛富”？

　　采訪中的中小企業主，問到為什么不向銀行借款，得到的回答幾乎一致，“銀行不給借錢”。

　　一名做服飾批發的小老板直接稱“銀行嫌貧愛富。”

　　但銀行對這種說法喊“冤枉”。

　　“信息不對稱，一方面，在小企業貸款方面，其實多數銀行仍然在大力推進，重慶銀行小企業信貸中心就從來沒有限制小企業貸款額度。很多企業認為銀行需要有熟人才能貸的到款，但是現在隨著銀行小企業貸款產品推出的越來越多，重慶市場已經有一大批專業從事小企業貸款的客戶經理。企業應該多向銀行咨詢。”重慶銀行小企業信貸中心總經理助理孫啟蒙稱。

　　銀行的客戶是有“優質客戶”和“劣質客戶”之分的。

　　“優質客戶是踏踏實實經營企業，對企業發展有思路，企業內部管理以及財務管理有序，貸款目的明確，企業近幾年發展勢頭良好的企業。”

　　他解釋，做小企業貸款難很大的一個原因是信息不對稱，“比如企業財務制度不規范，很難得到企業真實的經營情況的了解；還有就是很多企業對于貸款的用途并不明確，銀行之后了解到真實的貸款目的才能對企業的發展前景作出合理的預測；另外就是有些企業喜歡到處投資，常遇到一些企業可能在重慶甚至外地都有不同的生意，這種情況銀行需要多所有的生意及現金流進行分析，很難把握企業的真實情況。”

　　“銀行需要了解企業的真實的運行情況，銀行判斷能不能貸款就兩個指標，一個是還款能力一個是還款意愿，還款能力的確定就是在對企業的整個經營情況的了解以及對于未來計劃的分析的基礎上作出合理的判斷。”

　　中小企業還有哪些融資方式？

　　銀行的普遍說法是“從未嫌棄過中小企業主”。

　　2011年9月21日，郵儲銀行重慶分行與重慶市工商聯簽署了《合作框架協議》，加大對中小企業的金融服務力度。

　　郵儲銀行重慶分行行長王樹志表示，郵儲銀行重慶分行將從六個方面開展對中小企業的金融服務力度。

　　“提供全方位的信貸服務，向市工商聯所推薦的民營企業和中小企業提供包括個人商務貸款、小企業貸款、綜合消費貸款、流動資金貸款、固定資產貸款、供應鏈金融、貿易融資、票據融資、項目融資等在內的信貸服務。”

　　
　　重慶銀行小企業信貸中心總經理助理孫啟蒙也表示，“重慶銀行有各種小企業貸款產品，如不需要抵押的為小企業貸款，50萬元以內，以個人名義申請的經營性貸款，可以通過抵押物、擔保公司擔保的方式，個人最多可以貸款500萬元；以及各種流動資金貸款，固定資產貸款產品。”

　　除了銀行融資和民間借貸以外，重慶高技術創業中心發展研究部部長譚剛強向中小企業主支招，“還可以依托宏觀變革與創新探索的金融政策為中小企業拓寬的融資空間，采用以下多種方式來實現融資任務的實現：

　　一個是綜合授信，即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。

　　第二個是信用擔保，即依托專門的中小企業信用擔保機構來助幫自己。

　　第三是買方貸款，即利用企業真實的銷售合同來謀取貸款支持，或預付款支持，或承兌匯票支持。還可有異地聯合協作貸款、項目開發貸款、出口創匯貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、無形資產擔保貸款、票據貼現融資、金融租賃、典當融資等多種方式，關鍵是中小企業一定要有專人研究與分析這些多元化的融資方式，以找到最吻合自身企業發展與需求的方式，以提高融資的效度可能性。"