醞釀已久的商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準終于有了明確結果。6月4日,住建部、央行、銀監會發出通知,對商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準進行了規范。通知明確,對于二套房的認定不僅要以家庭為單位,同時執行認房又認貸的嚴厲政策。

　　這個認定標準,其實銀監會監管一部主任楊家才和住建部副部長齊驥早就透露過。市場層面早就圍繞“認房又認貸”展開討論。只不過,官員表態代替不了正式文件。顯而易見,三部門出臺第二套住房統一認定標準之后,各家商業銀行標準不一的現象將會改變。

　　國務院“10號文”以“嚴厲”著稱,“認房又認貸”自然比之前的“認貸不認房”要嚴厲不少,這對利用信貸資金投機炒房行為有一定遏制。但客觀地說,三部門的認定標準還不是想象中那么嚴厲。例如,通知規定,不能提供1年以上當地納稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民申請住房貸款的,貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執行,而北京對這種情況的規定是一律不發放貸款。

　　事實上,三部門出臺的第二套住房認定標準關鍵不在于是否更嚴厲,而在于這一標準在執行時是否公平公正公開。

　　首先,政策執行是否公平,關鍵在于兩點:一是產權系統、銀行系統、民政系統信息是否完善;二是這三個系統之間是否有效聯網。但目前這兩點存在一些質疑。以北京為例,產權系統與銀行系統的聯網還在進行中,民政系統與銀行系統是否著手啟動聯網尚沒有說法。而且,廣州市房管局此前也表示,目前信息系統可查詢廣州范圍內個人名下房產,以家庭為單位查詢尚有困難。

　　產權系統何時才能完善？相關系統之間何時聯網？若這些問題不確定,三部門的認定標準實際制約效果還需觀察。

　　其次,商業銀行是否嚴格執行規定影響公平。三部門對商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準進行了規范,實際上規范的是商業銀行行為,但如果商業銀行不遵守這樣的規定,顯然規定只約束了老實人或者說有改善性住房需要的人,卻約束不了有門道的炒房人。

　　有銀行人士就坦言,銀行是看人下單的。還有銀行人士說,越是有第二套住房的人,放貸的資金風險越小。顯然,不少銀行是這樣想的或者說是這樣做的。如此,銀行能否嚴格遵守三部門新規定很可疑。而且,還有銀行與中小企業主合謀,打著申請經營性物業貸款的幌子,實際上卻將貸款用于投資住房。

　　在我看來,“認房又認貸”是精確打擊投機炒房的好政策,但這一好政策一方面還需完善,比如說,完善系統信息,系統有效聯網;另一方面,金融監管部門要采取多種手段嚴管商業銀行。