從兩年前“銀十條”的發(fā)布，到隨后的補(bǔ)充通知，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于提振小微貸可謂煞費(fèi)苦心，3月30日，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了加強(qiáng)扶持小微企業(yè)金融服務(wù)的15條具體措施。

獎(jiǎng)勵(lì)自然是給銀行的，而且，自銀監(jiān)會(huì)加大小微企業(yè)貸款扶持和考核力度以來，各家銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款的爭(zhēng)奪一直激烈。

此次新規(guī)又開出獎(jiǎng)勵(lì)：商業(yè)銀行可自主確定小微企業(yè)貸款利率；開展小微金融服務(wù)得力的銀行在同城新設(shè)支行時(shí)，將享受政策優(yōu)惠；下調(diào)小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

顯然，從理論上講這一系列新規(guī)可以促使小微貸款的可獲得性，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，但為何小微企業(yè)卻茫然冷對(duì)？

銀行有“獎(jiǎng)”

“小企業(yè)的信貸與公司信貸完全不同，需要專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，2013年，總行層面的統(tǒng)籌規(guī)劃是，在小企業(yè)融資市場(chǎng)大、需求旺的地區(qū)，將更多專業(yè)支行改造成符合銀監(jiān)會(huì)要求的小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，覆蓋全行80%以上的貸款規(guī)模。”一家國(guó)有大行中小企業(yè)金融事業(yè)部高級(jí)經(jīng)理王勇（化名）告訴記者。

為了刺激銀行深挖小企業(yè)客戶，銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定，對(duì)于符合條件的銀行各銀監(jiān)局在綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請(qǐng)的間隔期限不得少于半年”的限制。

雖有“獎(jiǎng)勵(lì)”，然而，小微企業(yè)遍地開花，如何讓小微企業(yè)貸款準(zhǔn)確投放到既有需要，又有資質(zhì)的小企業(yè)客戶人群中？“現(xiàn)在銀行都有比較成熟小企業(yè)營(yíng)銷模式，例如與各級(jí)政府、工商聯(lián)、園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作，既能降低信息調(diào)查成本，又能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而通過供應(yīng)鏈融資切入，充分利用現(xiàn)有大客戶上游的供應(yīng)商、下游的經(jīng)銷商和終端用戶，則保障了交叉銷售綜合化金融服務(wù)。”天津某城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理告訴記者。

事實(shí)上，園區(qū)帶來的經(jīng)濟(jì)效益十分明顯，記者獲取的一份股份制銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，一筆對(duì)5家授信企業(yè)3000萬元的授信余額，僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)可帶動(dòng)30家其他企業(yè)在該行辦理結(jié)算往來，吸收存款8000萬元，辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)，還有雙幣信用卡、基金、分紅保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來的中間業(yè)務(wù)收入。

為了拼搶業(yè)績(jī)，銀行加快了深挖網(wǎng)點(diǎn)的速度，“事關(guān)支行層面績(jī)效考核，這些天我都帶著小企業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)在北京懷柔、大興及環(huán)渤海等園區(qū)尋找集群化的小企業(yè)客戶。”北京某股份制銀行支行行長(zhǎng)在電話中匆匆地對(duì)記者說。

“我們都想在信貸規(guī)模上面再增加2%—3%，不過現(xiàn)在中小企業(yè)整體的余額基數(shù)較大，自銀監(jiān)會(huì)要求銀行從信貸增量和增速上達(dá)到‘兩個(gè)不低于’以來，銀行已經(jīng)連續(xù)3年達(dá)到了這個(gè)要求。”前述天津某城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理告訴記者。

中小企業(yè)觀望

對(duì)于企業(yè)普遍關(guān)心的貸款成本問題，銀監(jiān)會(huì)督促商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在國(guó)家利率政策允許的浮動(dòng)范圍內(nèi)，自主確定貸款利率，建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件，提高小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)的透明度。

不過，部分中小企業(yè)主對(duì)此則并不“感冒”，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號(hào)都是為知識(shí)型、科技型中小企業(yè)開辟綠色通道，開出最高5000萬貸款額，最長(zhǎng)3年貸款期限確實(shí)很誘人，但是首要條件是資產(chǎn)總額在4億元或銷售額在3億元的企業(yè)，這對(duì)我們剛剛起步年銷售額才1億元，急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)的，還是可望而不可即的。”北京大興一家科技型民營(yíng)企業(yè)主稱，“事實(shí)上銀監(jiān)會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在喊大力支持小微，但我們中小企業(yè)主融資難，根源主要還是缺乏信用。”

而曾經(jīng)紅極一時(shí)的鋼貿(mào)神話的坍塌則讓銀行對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加回避，“都知道中小企業(yè)是價(jià)值洼地，但轉(zhuǎn)型也得逐步來。不良率直接涉及銀行評(píng)級(jí)和高管任職，銀行也不敢為了支持小微去大量放貸。”前述城商行中小企業(yè)客戶經(jīng)理稱。

記者了解到，相比其他中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，中小企業(yè)信用貸款類的產(chǎn)品無論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業(yè)采購(gòu)訂單合同的企業(yè)和實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)上市工作的企業(yè)則備受銀行“青睞”。

而本次銀監(jiān)會(huì)要求，在權(quán)重法下對(duì)符合“商業(yè)銀行對(duì)單家企業(yè)(或企業(yè)集團(tuán))的風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過500萬元，且占本行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。下調(diào)小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，意味著銀行需要為此計(jì)提的損失準(zhǔn)備資金就越少，有助于緩解其貸款難的局面。

“目前，受勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上升等影響，中小企業(yè)面臨成本上升、利潤(rùn)降低的雙重困難，經(jīng)營(yíng)壓力不斷擴(kuò)大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業(yè)成功轉(zhuǎn)型的重要因素。”人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多呼吁，解決中小企業(yè)融資難問題，需要金融管理部門與財(cái)稅部門的合力。