近期，一則投訴再次將中小微企業融資成本問題，推向公眾關注焦點。廣州黑馬科技有限公司董事長馬軍稱，此前，其以個人名義向渣打銀行貸了一筆44萬三年期貸款，卻付了16萬利息，折合年利率高達21%。

　　同時稱，2010年，該公司再次向渣打申請150萬貸款，并提交了4.2萬元貸款安排費，最終渣打卻未能放款，且未退回手續費。

　　針對此投訴，渣打銀行回應稱，“渣打銀行的中小企業貸款利率水平綜合體現了我行的資金成本、風險成本、管理成本和風險溢價水平。”。

　　同時稱，2012年5月開始，渣打銀行已經取消了小微企業貸款安排費。

　　2012年，銀監會針對銀行中小企業貸款收費問題，專門進行了一場治理，但中小企業貸款綜合費用狀況如何，尚需調查。

　　利率集中在7%-11%

　　由于普遍缺乏合格的抵押物，中小微企業一直以來被認為是貸款難點，時至近日，根據全國工商聯的調研數據，90%以上的受調查民營中小企業無法從銀行獲得貸款。

　　渣打銀行算是全國第一家推出個人無抵押擔保貸款的銀行，其首先將中小企業劃入大零售業務，使擔保更多代替抵押。記者從多位銀行業人士處獲知，從2006年進入此業務，渣打銀行利率一般不低于15%。

　　“到目前為止，中小微企業純信用貸款仍很少，主要還依賴于擔保，相對于抵押貸款，風險溢價肯定高。”江蘇銀行一信貸人士對記者稱。

　　根據記者向江蘇銀行、招商等銀行小企業貸款人士了解（以下綜合費用均不包括強制存款，承兌匯票全額貼現等情況），目前國有大行小企業貸款綜合成本仍最為優惠，利率一般上浮20-30%，也就是在年利率7%左右。

　　“但國有大行貸款難度往往較大，流程優勢也比部分股份行和城商行長一半。”一股份行小企業信貸分中心負責人對記者稱。

　　他還表示，對于科技型中小企業，建行、中行等大行，往往還會采取選擇權貸款形式，如果企業上市，這些大行最高可獲得股權溢價款50%以上，此類貸款折合綜合成本并不低。

　　股份制銀行中小微企業貸款利率則稍高，綜合成本一般在貸款利率上浮40%-50%及以上，折合年綜合成本8%-9%。

　　“民生和興業貸款貸款成本相對稍高，一般綜合費用在10%左右。”上述股份行小企業信貸分中心負責人對記者稱。

　　融道網觀測數據顯示，對于小微企業貸款，國有大行貸款成本一般在基準貸款利率上浮15%-50%；城商行上浮在30%-100%；股份行介于兩者之間。

　　“有時，中小企業處于信息弱勢地位，無法了解每一家銀行產品和利率，以各家銀行在上海地區推出的‘車牌貸’為例，利率高的可超過20%，低的只有8%左右，差異明顯。” 融道網中小企業融資研究中心總監鄭海陽稱。

　　P2P機構也做小企業貸款（主要以個人經營性貸款形式），包括宜信等機構，鄭海陽表示，根絕他們觀測數據，部分此類機構小企業貸款采取分期付款形式，最終折合年利率會高達30%—40%及以上。

　　仍收財務顧問費和承諾費

　　“以前，為了沖高手續費收入，銀行會將貸款利息部分轉化為手續費收入，收費名稱也五花八門。銀監會去年規范以后，現在銀行一般只收財務顧問費和貸款承諾費兩種。”上述江蘇銀行信貸人士稱。

　　據介紹，此前較為普遍的貸款附帶買理財產品、購買保險、員工工資發放、收付業務等，現在一般不會強行要求搭售。

　　“現在監管部門查得嚴多了，如果明確說要附帶這些條件，都擔心一些業務合作不多或者業務沒有辦成的客戶，去找媒體和銀監部門投訴。”該人士稱，現在總行對這些搭售指標也不會明確列出來進行考核，分支行搭售各種服務費用和產品壓力相對寬松了一些。

　　據悉，財務顧問費一般在融資額1%以上不等，貸款承諾費則相對低一些。

　　據融道網研究中心觀測，對于中小企業貸款附加收費，也有一些變種形式，例如以下形式在增多：銀行會先承諾一個比較低綜合利率的貸款，待中小企業手續全部提交完以后，銀行就會以貸款額度緊張，其他企業愿意承擔更高成本為由，如果想盡快貸款需加上一筆加急費用。最終達到小企業自愿情況下，提高貸款綜合收益。

　　事實上，若據馬軍說辭，廣州黑馬科技就遭遇了類似情況—白交了4.2萬手續費，但渣打銀行則回應“貸款額度獲批之后，黑馬科技始終未提放款要求”。

　　上述股份行小企業信貸分中心負責人也表示上述現象比較普遍，尤其是在目前小企業經營整體環境惡化、信貸不寬松大背景下，“小企業還不敢這個時候提更換銀行，都知道‘寒冬換衣服’是受罪的。

　　承兌形式利率超20%

　　該招行人士稱，存貸掛鉤現在仍沒有杜絕，也不可能根除，如果算上中小微企業存款要求，實際上不少中小微企業貸款綜合成本超過20%。

　　據記者調查得知，一些地方性銀行對中小企業貸款采取積分制，積分內容包括信用卡、貸款合作年限、征信條件等，但最重要一項就是存款積分。

　　其操作是，根據存款流水大小，貸款利率在4厘到一分多不等，如果存款足夠多，貸款利率甚至可以像國企一樣最高下浮20%，如果沒有存款積分，擔保抵押情況也不理想，貸款利率則可以超過10%。

　　記者獲悉，上述銀行與客戶建立聯系后，會給客戶看一張存款積分與利率關系表，不同的貸款和存款比例（頗為類似存貸比）獲取不同貸款利率。

　　“但最狠的，還是以銀行承兌匯票形式貸款。一些銀行會要求小企業辦理承兌，這并不違反監管規定，但這樣模式算下來綜合成本甚至超過20%多。” 上述股份行小企業信貸分中心負責人稱。

　　以1000萬借款為例，目前銀行承兌匯票貼現年利率是8%左右，6個月期滿貼現成本40萬；開票的同時存入保證金500萬，綜合成本年利率接近17%。

　　據記者了解，一些銀行要求的保證金還不止50%，綜合貸款成本就會更高，這種模式以前在鋼貿貸款上用得最多，彼時銀行賺得盆滿盆缽。

　　不過上述負責人稱，隨著中小企業貸款風險今年更充分暴露，如果遇到能接受10%以上貸款成本的客戶，“我們反而會謹慎對其放款，能輕易接受這么高成本，一般說明這個企業資金鏈已經很緊張了，現在不少企業主都是借完最后幾筆高成本錢，就失蹤了”。