中國保監會8月2日宣布，經國務院批準，普通型人身保險費率改革正式啟動。從8月5日起，普通人身保險預定利率不再執行長達14年之久的2.5%上限限制，可以由保險公司按照審慎原則自行決定。

　　億元保費可讓利百萬

　　根據保監會的規定，普通人身保險以及與特定資產項目掛鉤的專項保險產品，都可以由保險公司自由定價，但預定收益率在3.5%以上的產品，需要在使用前報請保監會的批準。此外，在壽險市場中占比超過80%的分紅型保險，以及兼具保障和投資的萬能險預定利率仍不得超過2.5%。

　　預定利率指的是保險公司在計算保費和責任準備金時的假定利率，預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。此次人身保險預定利率放開后，保險市場上常見的意外傷害保險、重大疾病保險、養老保險等非投資型險種，在保險條款不變的前提下，消費者繳納同樣數量的保費，所享受的保障額度將比以前有所擴大；而購買相同額度的保險產品，所繳納的保費則會較以前下降。

　　一家大型壽險公司個險渠道負責人給記者算了這樣一筆賬，假設保險公司產品預定利率由2.5%提升至3.5%，在其他精算條件不變的前提下，則意味著保險公司每收1億元的保費，每年就可以有100萬元的資金讓利給保險消費者，用于增加保險賠付額度、擴大保障范圍及降低產品價格。“簡單來說，預定利率的放開，會給保險消費者帶來三大利好，賠付額度上升、保障范圍擴大、以及產品價格的下降。”

　　14年預定利率上限終結

　　自1999年6月以來，人身保險的預定利率上限一直被限定為年化復利的2.5%，而目前銀行一年期定存的利率已經達到3.0%，高于壽險預定利率上限，成為影響保險產品競爭力的主要因素。保監會主席項俊波此前在陸家嘴金融論壇上表示，預定利率問題已經嚴重影響了保險需求，不符合保險市場的發展需要。

　　對消費者而言，保險產品和銀行理財產品之間存在一定的替代關系和比價效應，隨著過去兩年資本市場的低迷，保險公司屢屢“折戟”資本市場，而信托、理財產品憑借較高的收益對保險市場帶來一定沖擊。

　　有壽險公司高管更是直言，保險產品的地位已被理財市場弱化。

　　前述壽險公司人士表示，定價利率放開后，部分保險公司會提高利率，吸引消費者投保，整個市場將實現差異化競爭。

　　壽險產品專家丘斌斌在微博上表示，預定利率的改革是保險業市場化的一個明確信號，從傳統險種入手也體現出監管部門的審慎態度。對消費者而言，真正的費率影響還需要半年以上的時間，因為大公司不會一下把預定利率調整到3.5%，而是一個觀察遞進的過程。

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　　險企總精算師實行終身責任制

　　終身責任制是保監會針對人身險費率改革出臺的配套政策中國保監會昨日還發出通知稱，對保險公司總精算師實行終身責任制，規定總精算師需對保險公司的產品定價、法定責任準備金評估、分紅方案確定等履職行為負終身責任。同時要求總精算師在任職前兩年內不能有“跳槽”經歷。

　　根據規定，保險公司總精算師應獨立履行職責，并對產品定價、法定責任準備金評估、分紅方案確定等履職行為負終身責任，中國保監會將依法對總精算師的不當履職行為追究責任。

　　保監會要求，總精算師不得頻繁變換任職機構，擬任保險公司總精算師的，原則上在原任職機構連續工作年限不得低于兩年。各保險公司也不得頻繁更換總精算師，對于總精算師辭職、撤職、因病離職等情形，保險公司須向保監會進行書面報告。

　　保監會相關負責人表示，總精算師是保險公司總公司負責精算以及相關事務的高級管理人員，負責分析制定保險產品開發、參與險資投資、評估保險準備金等事項。終身責任制是保監會針對人身險費率改革出臺的配套政策，意在明確總精算師責任，發揮精算專業力量在費率改革中的積極作用。