怎樣獲貸款？

農民把土地承包經營權轉讓給物權融資公司，以土地未來收益作抵押獲得貸款

農民增收、農村經濟發展，面臨的一大困難是缺乏資金投入。農民想融資，自己去銀行貸款，沒有合適的抵押物；多戶聯保信用貸款和小額信用貸款，要找保人，找到了還要搭人情，貸款額度也不大；民間借貸，利息很高。融資難、融資貴，讓許多農民徒喚奈何。

吉林省創新思路，用土地未來收益作抵押，農民可以在金融機構貸到款。記者來到吉林省梨樹縣，對此作了一番探訪。

梨樹縣梨樹鎮夏家堡村農民高淑榮，原來養著10來只羊，去年8月她把45畝土地的承包經營權轉讓給縣里的非盈利融資平臺――物權融資農業發展有限公司。公司向金融機構出具愿與高淑榮共同償還借款的承諾證明。高淑榮從銀行貸到3萬元，又買了40多只羊，今年養羊可收入1萬多元。

吉林省已在梨樹縣試行1年多土地收益保證貸款，高淑榮是眾多受益農戶之一。

按照我國《物權法》規定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，這意味著農村土地不能抵押貸款。

那么，土地收益保證貸款符合法律規定嗎？多次參與這一農村金融創新調研的中國人民大學法學院副院長王軼說，雖然農村土地不能抵押，但是《農村土地承包法》允許土地承包經營權轉讓、轉包、出租、互換，這是推行土地收益作為抵押獲得貸款的政策基礎。

農民申請這種貸款，前提是具有土地承包經營權，并把土地承包經營權轉讓給物權融資公司。轉讓的土地無論從事種植、養殖，還是發展其他產業，都有預期收益，法律不允許農民抵押土地，但沒有不允許土地預期收益抵押。物權公司以這些收益作保證，農民就可從金融機構獲得貸款。

只有合規合法，土地收益作為抵押獲得貸款的方式，才有生命力。吉林省政府副秘書長、省金融辦主任高材林說：“在這一點上，我們毫不含糊，多次邀請司法部門、律師協會、農經部門、金融監管部門、金融機構和有關法律專家調查研究，大家認為，這一做法沒有改變土地所有權性質和農業用途，符合法律規定，操作簡單，務實惠民。”

實際情況如何？

高淑榮說，這種貸款利息不高。一年期利率7.8%，三年期7.995%，五年期8.23%，比民間借貸便宜多了。

梨樹縣物權公司總經理馬日馳說，土地收益抵押貸款1萬元，一年利息780元，比多戶聯保信用貸款利息省420元，比小額信用貸款利息省1620元，比民間借貸利息更省，民間借貸年利率平均在24%左右。

再就是方便快捷。“為農民服務的事，整復雜了，費力不討好。”馬日馳說，物權公司是農民與銀行之間的橋梁，在鄉鎮也有辦事處。農民帶上身份證、《農村土地承包經營權證》、戶口簿，填寫《土地收益保證貸款申請書》，就可辦理貸款，兩三小時搞定。除了利息，不收其他任何費用。

作用有多大？

貸款主體由普通農戶擴展到種養大戶，有力促進農村經濟發展

目前，吉林省62個縣市區中，有22個縣市區開展這種貸款業務，涉及金額2.96億元。單看貸款總額，確實不算多，但它在試點地區產生的效果非常明顯。

土地收益保證貸款有力地推動了農村養殖、種植、販運等多種經營的發展，拓寬了農民增收渠道。梨樹縣共發放這種貸款1.6726億元，6.25%投入種植業，85.74%投入養殖業，8.74%投向棚膜經濟，受益農民4467戶。

梨樹鎮西平安村的王偉，貸了5萬元，期限3年，搞起兩個大棚種豆角、西紅柿，今年收入7萬元。“現在村里很多人在搞大棚，我算搞得少的。”

“大戶的融資需求非常迫切。只是大伙感覺貸款額度少，不夠用。”十家堡鎮西黑嘴子村支部書記趙國才說，全村600戶農民有400戶搞養殖，建一個60米長80米寬的大棚養雞養豬，至少得投入20萬元，飼料投入也很高，這種貸款只能解決一部分資金。

針對貸款主體從普通農戶逐步擴展到種養大戶、家庭農場、農民專業合作社和涉農龍頭企業的情況，吉林省金融辦和金融機構正想辦法增加貸款額度，目前已為32個家庭農場、1個農民專業合作社、1家涉農龍頭企業發放近1.13億元貸款。

蔡家鎮蔡家村匯豐農業合作社是受益者之一。2011年，合作社與縣里的天豐集團簽訂馬鈴薯深加工供貨合同，發展訂單農業，在村里建設一處占地160公頃的米薯間作農業示范園。合作社以1公頃1年1萬元的價格，流轉村民的土地，這筆支出只能靠貸款。

“頭一年，我們通過擔保公司在農業銀行貸了120萬元，2012年又貸了100萬元，年利率達14.4%。”匯豐合作社社長馬振生說，今年他們通過土地收益保證貸款這種方式，在農信聯社貸了180萬元，解決了土地流轉費支出。

土地集約經營之后，匯豐合作社積極推廣新型增產種植方式，今年發展了60公頃高光效玉米，最大限度地利用光能，全程機械化耕種，目前玉米長勢良好。

馬振生說，流轉土地的農民，算上流轉費和直補資金、良種補貼，每公頃土地每年凈賺1.2萬元，加上在合作社打工，還可收入8000元左右。要是不流轉土地自己種，每公頃收入也就二三千元。

來自中央農村工作領導小組辦公室的專家謝德新說，現在農村分散經營向規模經營發展，小生產方式向現代農業發展，小農經濟向合作組織方向發展，土地收益保證貸款順應了這一新形勢。

如何防風險？

制度設計保證農民不會失地，還不上貸款先由物權融資公司代償，同時要警惕隱性風險

農民這么流轉土地，萬一還不上款，會不會失地？

馬日馳說，梨樹縣今年8月有16戶農民的一年期貸款到期，涉及金額25.1萬元，已經全部還完。但是，時間長了，遇上天災人禍，可能會有不能及時還款的。這一風險，制度設計時已考慮到了。

從保障農民土地承包權這一角度看，這種貸款針對已經取得《農村土地承包經營權證》的農戶，并且要求農民只能流轉2/3承包地的經營權，1/3土地留作口糧田。

農民梁桂華流轉了12畝土地，去年10月貸了三年期1.6萬元。3年期間，土地還由他經營，獲得的收益也是他的，到期還上款，土地流轉合同自動解除，物權融資公司把土地經營權歸還給他。如果還不上款，物權融資公司按合同規定，將這12畝土地掛牌轉包，用轉包費代替梁桂華償還貸款本息。等到轉包期滿，貸款本息還清，再把土地經營權還給梁桂華。

“這樣，農民不會失地，而且在流轉期間有口糧田保底，也不會失去基本生活保障。”馬日馳說。

梨樹縣還規定，一年期貸款農戶確因家庭天災人禍還不上款，可先還清利息，申請延期一年還款。

銀行如何防范風險？

這種貸款的額度，與土地收益掛鉤，各家銀行都確定了最高限額以防范風險。農民流轉的土地，未來收益是多少，由主管農業的副鄉鎮長、農業站站長、經管站站長、村支書或村主任、農民代表作出評估，評估價值的70%，就是農民一年期貸額的額度，乘以年數就是多年期貸款的額度。

“目前貸款期限有3種，一年期、三年期和五年期，農民可以根據生產周期自主選擇，并且可以提前還款，隨用隨貸，大大降低了融資成本。”高材林說。

另外一個防范風險的措施，是設立吉林省惠農信貸周轉保障基金。每個縣市區自籌50萬元，省財政先期出資3000萬元。如果出現物權公司也無法代償的情況，基金可以派上用場。

截至8月20日，土地收益保證貸款試行一年，全省發放的7464筆貸款中，已提前還款43筆，金額為119.2萬元，還沒有發生農民還不上款的情況。

業內專家指出，隨著貸款的推廣，土地承包期限不斷臨近（承包期還有14年），風險會累積并呈現。比如，目前隱性的償貸風險過度集中于政府主導的物權公司，物權公司的非營利性質有悖于有限責任公司的經營原則，其未來發展方向有不確定性。同時，保障基金沒有明確的管理權限、審批程序和使用標準，一旦遇到風險不能及時代償，勢必影響政府的信用。這些問題應當繼續觀察、研究。