央行網站發布消息稱，與美國聯邦存款保險公司在北京簽署了《關于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》。

存款保險制度籌備工作往前挪動一小步，或助推中國利率市場化前進一大步。

10月24日，央行網站發布消息稱，與美國聯邦存款保險公司在北京簽署了《關于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務、存款人保護、跨境金融機構處置、危機管理和全球金融穩定政策領域的信息共享、對話交流與政策協作。

存款保險制度被視為完成存款利率市場化必要配套措施，存款保險制度的建立也將為民營企業營造公平經營環境。

此前人民銀行就多次提出推進存款保險制度的建設，而這番央行發布與美國存款保險公司簽署備忘錄的消息，或將助推中國存款保險制度的盡快落地。

模式猜想

“此次雙方再次簽署諒解備忘錄，標志著雙方的合作取得了新的進展，將有助于新形勢下雙方進一步深化在存款保險和金融穩定等相關領域的交流與合作。”央行表示。

存款保險制度于20世紀30年代在美國建立，是指為存款類金融機構建立專門的保險機構，投保成員機構定期向保險機構繳納保費，當投保成員機構面臨危機或倒閉時，由專門保險機構向其提供流動性資助或者代替倒閉機構在一定限度內對存款人予以賠付的制度。

據央行介紹，2007年8月，其與美國聯邦存款保險公司曾就金融服務、存款保險、促進銀行業穩健經營、開展人員交流與培訓以及信息經驗交流等相關領域簽署諒解備忘錄。6年多來，雙方保持了良好的人員往來、信息交流與合作關系。

伴隨著中國的存款保險制度遲遲未出，市場對其模式有多種猜想。海通證券相關報告內容顯示，國際上存款保險制度職權有三種形式，一種是“付款箱型”，不對銀行實施監管；二是“風險最小化型”，除了賠付還具備對銀行重組及監管功能；三是“中間型”，介于前兩者之間。美國實施的是“風險最小化型”。

“從國際存款保險機構協會（IADI）數據看，實行付款箱型和中間型的國家較多，而實行風險最小化性的國家較少。其中有一些付款箱型國家轉化為中間型或風險最小型。”該報告稱。

多個銀行業人士對本報分析認為，中國的存款保險制度剛開始可能會弱化監管的功能，慢慢過渡到行使一定的監管權力。同時，有機構也預計，中國的存款保險制度可能會具有強制性，會設立存款保險保額上限，預計在15萬～20萬之間，同時費率可能會由統一費率過渡到差異化費率。

推進存款利率放開

隨著今年7月份，央行再次實質性地推動了利率市場化，全面放開貸款利率，中國利率市場化僅差存款利率的放開。9月24日市場利率自律定價機制成立暨第一次工作會議上，人民銀行副行長胡曉煉就表示會發行同業存單，這被認為是存款利率放開的一種過渡。

“存款利率的放開，存款保險制度的設立是一個基礎，而存款保險制度的建立還需要測試各方面的風險承受能力。”一位銀行業人士對本報分析稱。

海通證券上述報告認為，中國存款保險制度的籌備幾乎與利率市場化進程同步，未來推出存款保險制度需要考慮幾個方面的問題：銀行體系集中度問題、存款保險機構與現行監管部門的協調合作問題、道德風險問題。

在記者采訪中，不少專家與銀行業人士均認為，中國推存款保險制度還需要測試廣大老百姓的心理承受風險。如何推進存款保險制度，不會引起存款客戶擔心資金安全而出現“存款大搬家”，也是需要考慮的重要風險之一。

此外，存款保險制度的設立，也將有利于為民營資本進入銀行業等金融領域創造公平的環境。今年7月份，人民銀行行長周小川也撰文表示，將推進存款保險制度建設，為小型金融機構創造公平競爭的環境。