辭舊迎新之際，職場人都期待收獲一份豐厚的年終獎。暫且不論年終獎數額多少，單就這筆“意外之財”如何利用，就是一門不小的學問。在通脹導致的財富縮水與投資導致的理財虧損面前，我們究竟該如何打理好2014年領到的年終獎？

    2014年理財從年終獎開始

    近日，記者前往鄭州市經三路各家銀行(行情 專區)網點進行實地探訪，記者看到幾乎所有銀行的大廳內，都有理財產品的推介廣告。若是有市民駐足觀望，多半有工作人員熱情地迎上來，主動推介。

    在農業路上，另一家銀行網點也貼出了告示，稱12月31日前推出一款理財產品，投資門檻為5萬元。該產品所募集到的資金將有10%~90%投資到債券、存款、債權、權益等資產，“按目前各類資產的市場收益率水平計算，該資產組合預期年化收益率約5.82%�？鄢�銷售費、托管費等費用，產品到期后，若所投資的資產按時收回全額資金，則投資者可獲得的預期最高年化收益率可為5.4%。”

    “我覺得銀行也是想趁大家手頭有閑置資金，早點發行理財產品搶奪市場吧！”在這家銀行網點，剛咨詢完理財產品的趙女士說，“有的人在一月中旬可能會拿到年終獎，銀行便想盡早推出理財產品攬客。”

    光大銀行(行情 股吧 買賣點)鄭州分行的相關負責人表示，銀行熱推理財產品的原因主要有兩個。一是多數銀行節后為沖業績，通過發行多款理財產品來吸引客戶資金，以實現全年工作的“開門紅”；二是豐富產品，吸引和挽留客戶—春節前后，是年終獎、年終分紅等集中發放的時段，客戶的理財需求普遍比較旺盛。

    私人定制年終獎理財方案

    【職場新人】善于積累才是王道

    人物：白女士，鄭州某商貿公司員工，預計年終獎有1.5萬元左右。

    打算：年終獎縮水意味著未來的工資收入有可能減少，加上房地產(行情 專區)形勢不容樂觀，未來的生活存在一定的不確定性。

    理財方案：招商銀行(行情 股吧 買賣點)鄭州分行財富顧問崔利兵認為，白女士的情況可能跟今年大多數工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面因危機意識而增強了理財的需求。受經濟形勢的影響，今年的投資市場都不景氣，在這種背景下，合理規劃年終獎尤顯重要。

    崔利兵表示，一般情況下，銀行理財產品的投資起點為5萬元，基金的投資起點為1000元，基金定投的起點為100元，實物黃金的投資起點為50克。另外，投資組合也很重要�！熬C上所述，白女士可拿出投資的資金約為1萬元，可選擇的投資渠道包括貨幣基金、債券型基金和基金定投。在目前的市場環境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%，應該是比較理想的組合�！�

    【職場白領】未雨綢繆是關鍵

    人物：王先生，鄭州某外企白領，預計年終獎5萬元左右。

    打算：想送女兒以后去國外讀書，他打算將這筆錢積累起來，當做女兒的教育基金。

    理財方案：光大銀行鄭州分行營業部理財經理楊丹建議，王先生購買分紅保險(行情 專區)產品用于長期投資和教育儲蓄。不過，王先生要視自己的經濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買�？傊�，在家庭理財中要未雨綢繆。

    【高收入者】穩妥投資是主流

    人物：劉先生，鄭州某IT企業副總，年終獎金10萬元左右。

    打算：3年后，女兒要去美國讀書，每年留學費用在8萬~10萬元人民幣。希望將40萬元存款和今年的10萬元年終獎一起進行投資。

    理財方案：交通銀行(行情 股吧 買賣點)河南省分行營業部金融理財師趙雅琦建議，一是購買貨幣基金，平均收益4%~5%。現在貨幣基金的走勢不錯，近幾個月的年化收益率均在5%左右，比同期的定存高出一些；二是組合投資，購買3個月至1年期限的銀行理財產品，現在各家銀行半年期的理財產品的年化收益率多在5%左右。

    “分檔”打理年終獎是重點

    工行河南省分行營業部鄭汴路支行理財經理賈新清建議，年終獎金理財要制定規劃，不能盲目跟風。

    打理年終獎主要分為兩類，一是在扣掉“必要性支出”后，根據家庭消費和投資計劃進行長短期配置。比如，有購房需求的只能做一些流動性高、收益穩定的投資；打算做長期規劃的則可以做些基金定投、黃金投資等。

    二是根據獎金的多少來選擇合適的理財產品。比如，5萬元以下的以穩健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫療險等保險，但保費支出不應超過家庭資產總結余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風險理財產品，可適當投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。

    此外，股票分析師呂先生認為，用年終獎投資基金和股票時，應看清其潛在的風險。2013年的股市可謂“冰火兩重天”，絕大部分的股民沒有賺到錢，虧損嚴重，其中重要的原因就是不按規則出牌，有的干脆就沒有設立盈虧點，跟著自己的感覺和別人的“言論”走，結果越陷越深。2014年，股民們應該吸取教訓。

    年終獎理財還需注意風險

    “用年終獎理財時，要注意防范潛在風險�！辟Z新清說，目前的中短期理財產品和一些基金類理財產品的流動性較好，但它們的收益率波動也較大，部分掛鉤權益性投資產品的短期理財產品和基金也有可能存在虧損風險。

    所以在理財搭配中，銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占約50%，股票等高風險產品約占15%，投資類保險理財產品約占35%，這是理財生活中較為穩妥的“軍規”。投資者可根據這個比例，大致確定保險的投資類購買額度。