就算金融改革的宏觀政策不革銀行的命，廣大的屌絲們也會用實際行動給銀行上一上“用腳投票”的課程，哪里的收益高，屌絲的存款就流向哪里，利率市場化不來的話，銀行的存款儲蓄收益率上不去，到最后只能是一步步把小額、零散的資金游離出銀行賬戶。從這個角度說，利率市場化對銀行應對互聯網金融的存款沖擊，有一定好處。

從銀行活期存款市場的分流趨勢開看，屌絲們已經很難抵擋住銀行外部各種在線理財和P2P的吸引力了，即便是銀行的定期存款，在同類型的外部理財產品競爭中也顯得稍遜一籌。那么，長此以往，依據長尾理論，為數眾多的屌絲們長期忍受著尾巴尾部的負收益（活期儲蓄、定期儲蓄和CPI漲幅、物價漲幅的倒掛），有了一個可以實現正收益的外部投資渠道，按耐了許久的激情頃刻間實現了爆發，余額寶過千億的規模是個最典型的例子。

銀行莫非真的是要失去這部分長尾巴的客戶了嗎，屌絲們的存款難道就真得不入銀行法眼了嗎？非也。未來銀行的客戶爭奪將從大項目、大客戶轉向中小客戶，特別是零售和小微，因為這些零散的市場是銀行業務結構調整的必須。最重要的政策因素就是利率市場化，將直接導致銀行凈利差縮減，盈利空間縮小，獲客成本、營銷成本增長，只有轉型做更多的中間業務和零售業務，才有可能實現業務多元化，保持利潤的合理分布。

此外，就算金融改革的宏觀政策不革銀行的命，廣大的屌絲們也會用實際行動給銀行上一上“用腳投票”的課程，哪里的收益高，屌絲的存款就流向哪里，利率市場化不來的話，銀行的存款儲蓄收益率上不去，到最后只能是一步步把小額、零散的資金游離出銀行賬戶。從這個角度說，利率市場化對銀行應對互聯網金融的存款沖擊，有一定好處。

利率市場化與銀行

市場對利率市場化的解讀，往往更多的是從負面的角度，包括其對銀行的戰略和業務威脅，對銀行流動性和風控的挑戰，對資金市場管控的監督等等，總體的導向是：利率市場化本著提高銀行業服務效率和質量的目的，必然會對銀行的現有業務，特別是盈利結構造成重大威脅。如果沒有存款保險制度的出臺，銀行將失去最后一道保險。

這些都毋庸置疑，是利率市場化后銀行必須面臨的挑戰，但從另一個角度說，利率市場化從一定程度上實現了銀行對已經分流的資金的“回流”性誘惑。簡單說，就是如果沒有利率市場化，屌絲們很有可能就轉移小本錢，投資其他理財工具了，銀行成了一個空賬戶或者是最后提現才臨時需要的過渡工具。但有了利率市場化，銀行儲蓄收益提高，并且可能伴隨著銀行內部激烈的攬儲之戰，屌絲們在選擇時可以考慮銀行的產品，甚至把錢流回了銀行。

利率市場化對銀行，并非全部都是負面因素，至少在小微客戶和零散資金方面，有很大的積極意義。此外，利率市場化后，銀行的業務彈性開始變大，以前是不愿意去服務屌絲和小微企業，理由是風險高，量小，收益不大，成本卻高，現在是不得不去服務屌絲和小微。為何？利率市場化后，存貸差減小，只做大客戶的話，利潤空間已經開始縮減，而且提升空間不大，銀行必須考慮用高成本的資金去進行風險和收益比更高的業務，比如之前不愿意去做的一些高風險項目，小微客戶等。屌絲們不光可在銀行的負債端享受服務，在資產端也可以享受服務。

如何獲取屌絲歡心？

在銀行業內，有一句話頗有道理：不做大客戶，大業務（對公業務），今天沒飯吃；不做小業務、小客戶（零售業務），明天沒飯吃。屌絲們的地位從來沒有受到如此重視，很重要的一點就是，互聯網這個媒介把屌絲的能量聚合起來，并通過幾個有效的途徑，給銀行造成了很大的危機感：一個是渠道，一個是資金流，更可怕的是銀行怕被外部的平臺（如電商、第三方支付）后臺化，變成了只能做大業務的半個“瞎子”。

互聯網的魅力也在于此，從發展趨勢看，互聯網不僅顛覆了物流、商貿和商業形態，現在已經開始進入金融領域，互聯網金融也正是在這樣的背景下實現了驚天逆轉。沒有互聯網金融，屌絲們找不到理財宣泄的場所，而銀行業也許仍舊翹著二郎腿坐著舒服的票號營生。利率市場化一來，互聯網金融一沖擊，傳統銀行從來沒有像現在這樣想要討取屌絲的歡心。因為他們都明白，不服務好屌絲，銀行的未來就少了一塊很大的可以開墾的處女地。

那么銀行可以如何獲取屌絲們的歡心呢？最本質的是提供高收益和安全的服務。在沒有互聯網金融沖擊的時候，銀行主要是通過自有理財產品，代銷的信托、保險產品等較高的收益（年化4~5%）來實現儲戶的投資需求，但往往設定投資門檻：5萬元起步投資，將大多數屌絲拒之門外。而屌絲真正可以選擇的也只有銀行的定期儲蓄了，一年期3%，也遠遠低于其他理財產品。所以，必須要提供收益更高的，門檻更低的服務才能留住屌絲。

利率市場化將打開這扇門，一旦存款利率上限放開，銀行間的競爭壓力將會更大，屌絲們的存款收益提高后，和余額寶的收益縮小或者相差無幾，銀行的存款流失也就會減少。畢竟余額寶投資的是貨幣市場基金，主要標的就是銀行的協議存款、金融債等，是因為銀行受存款利率限制，只能去銀行間市場借利息更高的存款，來滿足臨時的流動性抑或考核要求。存款利率放開后，銀行可以一定程度上實現對屌絲的更高回報，通過屌絲來實現一定的考核和流動性要求。

所以，銀行們不要只想著利率市場化的威脅，更多想一想它的積極因素，借著市場化的背景，來實現對屌絲的安全與高收益服務。同時，銀行可以在利率市場化之后，靈活運用資金的風險定價，涉足現在互聯網金融所服務的那部分“沒有信用記錄，沒有抵押資產，沒有投資經驗”的屌絲和小微客戶，實現對業務的多元化定位。可以這么說，利率市場化放開后，銀行膽子會更大，以往互聯網金融才能做的業務，銀行完全有膽量，有誠意去搶一搶飯碗，圈一圈客戶，實現服務的全面化。