【摘 要】對國內(nèi)現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析，并借鑒國外一些好的做法，開展適合于保險與安全監(jiān)管工作的風(fēng)險評估體系的研究，充分發(fā)揮保險在安全監(jiān)管工作中的作用，為降低職工、企業(yè)乃至全社會的風(fēng)險水平，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定提供必要的保證條件。?

　　【關(guān)鍵詞】消防;保險;風(fēng)險評估?

　　1 引言?

　　保險與消防都是為了減少災(zāi)害，維護(hù)國家和人民生命財產(chǎn)安全，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的一種目的一致性社會行為。消防與保險都是以危險為存在前提的，但當(dāng)保險成為我國增長最快的行業(yè)的同時，社會消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計，全國保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產(chǎn)險保費(fèi)收入778.3億元，保險公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。?

　　2 保險與消防合作的優(yōu)勢與存在的問題?

　　2．1 保險與消防合作的必要性?

　　保險企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實體，承擔(dān)著補(bǔ)償災(zāi)害損失的責(zé)任，從企業(yè)經(jīng)營管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然會主動關(guān)心保險財產(chǎn)的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。保險企業(yè)運(yùn)用自己長期處理風(fēng)險的經(jīng)驗和專門知識，積極指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險管理，向被保險人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)問題，提出建議，督促被保險人及時采取措施消除隱患。同時，保險企業(yè)還會主動從保險費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施，開展災(zāi)害研究。通過上述種種工作，既可減少災(zāi)害事故的發(fā)生或縮小災(zāi)害損失的程度和影響，使社會財富少受損失，又可減少保險賠款支出，穩(wěn)定保險經(jīng)營，從而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的最佳統(tǒng)一。?

　　而保險介入消防監(jiān)督與管理是社會發(fā)展的需要,它具有的防災(zāi)防損的職能在客觀上起到了保障社會穩(wěn)定的作用。保險人通過與消防監(jiān)督部門的配合，開展防火減災(zāi)的宣傳工作，提高了投保人對防火重要性的認(rèn)識；通過參加當(dāng)?shù)叵�防委員會等安全組織，做到互通信息，搞好各部門的防災(zāi)防損工作；保險人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查，幫助投保人消除事故隱患；結(jié)合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，用于防災(zāi)防損專職部門添置設(shè)備、防災(zāi)宣傳、修建防損設(shè)施，使企業(yè)發(fā)生風(fēng)險事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產(chǎn)，也保障了社會安定。?

　　2．2 存在的問題?

　　由于我國的保險事業(yè)還處在發(fā)展階段,人們對保險與防災(zāi)還缺少全面的認(rèn)識和有力的措施，在消防部門承擔(dān)消防監(jiān)督工作的同時，消防與保險的都將面臨如下問題:?

　　一是企業(yè)財產(chǎn)火險投保后，防火意識淡薄了。有相當(dāng)一部分企業(yè)的干部和職工，可能會想“我們已經(jīng)向保險公司投了保險”，認(rèn)為投了保，就把自身的不安全因素包袱甩給了保險部門，對安全防范工作態(tài)度消極，放松了安全管理工作，對安全規(guī)章制度不檢查、不貫徹、不落實，對事故隱患不及時整改。以保險代替火災(zāi)事故預(yù)防的思想相當(dāng)突出。?

　　二是企業(yè)財產(chǎn)火險投保后，消防設(shè)施的投入和管理減少了。有的企業(yè)財產(chǎn)火險投保費(fèi)用是如期交付的,但對過去購置的消防設(shè)備,年久損壞卻得不到更新。不少企業(yè)在精簡非生產(chǎn)人員的口號下將原保衛(wèi)部門及防火干部并入其他部門，專職防火干部為身兼多職的管理人員,原組建的專職消防隊隊員不是充實到其它部門就是年老體弱得不到更新。?

　　三是企業(yè)財產(chǎn)的投保導(dǎo)致了一些犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。在一些企業(yè)即將面臨破產(chǎn)時，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人為了獲得保險公司的賠償，可能采取故意放火的犯罪行為，或是圖謀賠款向保險部門虛報夸大火災(zāi)損失。?

　　四是企業(yè)財產(chǎn)火災(zāi)投保后，公安消防工作的擔(dān)子加重了。由于人們對企業(yè)財產(chǎn)火災(zāi)保險缺少全面的知識，投保后對火災(zāi)預(yù)防在思想上、組織上、措施上產(chǎn)生松懈的心理，這樣不僅增加了火災(zāi)危險性而且增大了火災(zāi)損失。

　　2．3 國外的好的作法?

　　目前，一些國家和地區(qū)，尤其是歐美、日本、新加坡、香港等，由于其市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到了一個相對發(fā)達(dá)的階段，所以很多企業(yè)行為是直接與市場掛鉤，是與經(jīng)濟(jì)效益掛鉤的，比如在上述國家和地區(qū)，許多行業(yè)自身均已形成了一套風(fēng)險評估體系，同時不斷完善了其風(fēng)險評估的方法理論，表征企業(yè)的安全水平。而這些評估體系，或是由企業(yè)，或是由科研機(jī)構(gòu)，或是由國家監(jiān)管部門，或是由上述多方參與建立。實踐證明切實有效的評估體系無一不是借助了保險的評估理論體系。國外保險的一些做法就很值得人們借鑒，比如：?

　　(1)在保險活動中，若是被保險方在一年中未發(fā)生任何事故，那么保險費(fèi)率會逐年降低，作為一種對被保險方的補(bǔ)償獎勵。?

　　(2)保險人會根據(jù)被保險方規(guī)模的大小，分配安全檢查人員到各個單位進(jìn)行檢查，促使被保險方不斷檢修、保養(yǎng)、維護(hù)設(shè)備，控制風(fēng)險水平，若是檢查人員認(rèn)為被保險方未能有效消除事故隱患，降低風(fēng)險水平，那么保險公司有權(quán)中止合同。?

　　(3)保險公司對良好的建筑與消防設(shè)施常予以保險費(fèi)折扣的優(yōu)待，甚至支出消防費(fèi)，或直接組織火災(zāi)救助隊，以搶救受災(zāi)中的財產(chǎn)。?

　　同時，由保險的功能可以看出，保險對于企業(yè)的保險、銀行貸款、政府及公眾的安全信任度等活動均具有相當(dāng)重要的作用，在上述活動中，企業(yè)都必須提供證據(jù)，證明企業(yè)是具有安全信用、貸款償還能力等。那么，建立一種適合于企業(yè)保險和安全監(jiān)管的風(fēng)險評估體系已是一件刻不容緩的事情。?

　　反觀國內(nèi)，保險行業(yè)經(jīng)過多年粗放式的發(fā)展，逐步開始規(guī)范化、科學(xué)化，但是長期以來由于缺乏相關(guān)專業(yè)人才，直接導(dǎo)致保險的發(fā)展走入了一個瓶頸地帶，尤其是由于計劃經(jīng)濟(jì)時代各種機(jī)構(gòu)、機(jī)制、管理等諸方面的原因，直接導(dǎo)致了保險業(yè)和安全監(jiān)管在技術(shù)上、理論上、觀念上的落后，也使得國內(nèi)的風(fēng)險評估還處于初級階段，大多還是在引用、吸收國外技術(shù)的層次上，因此當(dāng)務(wù)之急便是建立完善、有效并適合于中國保險的安全監(jiān)督管理模式。?

　　3 結(jié)語?

　　當(dāng)前嚴(yán)峻的安全形勢迫切要求人們進(jìn)一步加大安全監(jiān)管力度，減少人員傷亡和財產(chǎn)損失，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，要加強(qiáng)安全監(jiān)督管理工作，除了不斷轉(zhuǎn)化政府職能部門的職能、弱化行政干預(yù)色彩，除了進(jìn)一步提高政府職能部門宏觀管理的能力之外，人們還應(yīng)該充分發(fā)揮市場的作用。企業(yè)要生存，要提高市場競爭力，就必然需要遵守國家各項法律法規(guī)以及標(biāo)準(zhǔn)，就必然需要遵守市場規(guī)律；因此，應(yīng)該充分發(fā)揮保險行業(yè)對企業(yè)安全監(jiān)督管理得天獨(dú)厚的優(yōu)勢條件，應(yīng)該盡快在這一領(lǐng)域積極開展各項研究，將保險行業(yè)融人安全監(jiān)管體系。加強(qiáng)政府與行業(yè)協(xié)會、行業(yè)協(xié)會與行業(yè)協(xié)會之間的合作，保持各方的信息溝通，同時要積極開展適用于各行業(yè)的風(fēng)險評估體系，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理，并開發(fā)各自相應(yīng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。?

　　【參考文獻(xiàn)】?

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