近幾年來，在世界互聯網技術迅速發展的同時，以電子商務為代表的網絡經濟必將成為21世紀經濟發展的主流。由于網絡經濟的發展與滲透，也使保險的經營方式、服務手段、服務界限、服務功能等發生了顯著的變化。一種全新的理念――電子商務下的網上保險正在我國逐漸形成和發展。可以肯定，不久的將來，網上保險同網上銀行一樣會受到廣大群眾的青睞，成為廣大保險消費者購買保險產品、享受保險服務的一條必不可少的渠道。

　　借助電子商務平臺開發網上銷售

　　在西方發達國家，隨著互聯網的高速發展，網上保險相當普及。與西方發達國家相比，我國的網上保險起步較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網的正式開通，這還不是真正意義上的網上保險。在我國進行網絡上銷售保險可以說是處于初級階段，多數保險公司對網上保險的認識處于摸索階段。中國保險業在5年前基本才與IT業完全嫁接。

　　2001年3月，太平洋保險北京分公司開通了“網神”，推出了30余個險種，開始了保險網上營銷，這種網上銷售也只能算是網上保險的一部分很小的功能。其它大部分，保險公司推出自己的網絡都局限于介紹產品、宣傳公司或公司與客戶進行網上交流。目前，走在這一領域前面的泰康保險公司的“泰康在線”電子商務平臺，也只能進行操作簡便、銷售不需核保的意外險和一些短期壽險；中國人壽于去年“十一”開通網上保險，其內容也是涉及交通意外、旅游意外、航空等，一年期不需要核保的險種。

　　目前，各家保險公司正借助電子商務平臺開發網上銷售的新商務，設計網上保險的業務系統，擬通過這一新的銷售模式擴充自己的市場份額，如中國人壽深圳市分公司成立了電話網絡銷售部，專門負責電話和網上銷售保險業務。不難看出，網上保險必將是下一步保險同業競爭的一個新焦點。
發展網上保險的五大優勢

　　從發達國家網上保險的成功經驗來看，網上保險與傳統保險模式相比，具有以下優勢：

　　1.營運成本低。保險公司通過Internet可直接與投保人建立關系，并能簡捷、方便地完成交易和傳遞信息；同時還可在保險活動“價值鏈”中超越一些不必要的中間環節，可節省代理費或直接傭金，形成一種新型的低成本運作的供應鏈結構。這樣一來，顧客可以較低的價格獲得保險產品和優質的保險服務。

　　2.客戶范圍廣。網上保險是基于網絡的，而網絡迅速擴大和技術不斷更新，使保險公司能面對數億的客戶。這個市場具有靈活隨機的保險消費群體，這不僅是一個區域化的買賣市場，而且還會波及到地球每一個存在網絡終端的角落或個人。

　　3.時空無限制。由信息網連接與地域及空間無關的一體化全球市場，任何人只要有一個網絡入口點，只要符合國家保監會規定的投保地域限制，就可隨時隨意進行保險商務活動，從理論上講無時間和空間的限制。

　　4.服務個性化。網上保險銷售可憑借現代高科技的支撐，充分實現以客戶為中心，最大限度地滿足顧客個性化的服務需求，可為客戶提供更多的保單組合消費，使保戶的保險消費結構更加優化。

　　5.競爭有優勢。公司可利用網上銷售平臺，進行企業文化、保險產品和公司實力的宣傳，主導客戶的消費理念，在市場經濟條件下，誰先開通網上保險業務誰就先取得這一競爭的主動權，這是各家保險公司必須關注的問題。
網上保險深入保險業七大流程

　　網上保險的電子商務操作系統應與各家保險公司的實務操作規定相吻合，主要體現在展業、投保、核保、繳費、保全、理賠和查詢等七大流程中，網上保險電子商務系統的開發主要是利用java語言進行，其模塊設計既要符合上述操作流程，又要方便客戶的操作。

　　展業模塊：此模塊的內容為宣傳和推銷。主要利用網絡首頁的廣告和相關欄目對公司及產品進行宣傳，使客戶了解公司和產品后，產生購買欲望來完成公司展業過程。網絡首頁設計要將公司的基本情況和經營的特點及各產品的詳細情況展現給廣大客戶。客戶決定網上投保時，可由客戶輸入本人的基本情況后能成生“供客戶選擇的、多方案的客戶保險建議書”。

　　投保模塊：投保是客戶申請購買保險的過程，客戶在網上申請保險時要輸入本人的姓名、身份證號碼、投保險種名稱、保險金額、受益人姓名和本人身體狀況的信息。為了讓客戶投保更加簡捷，模塊設計時要盡量讓客戶輸入較少的信息，如輸入年齡、出生年月日和身份證號碼時，在設計時只輸入身份證號碼即可，在系統內部進行自動切換。以滿足保險公司實務操作上的需要。

　　核保模塊：對于標準體承保的免檢體可自動進入網上保險的核保模塊，迅速作出同意承保的決定而進入下一流程，對于需要體檢和生存調查的客戶應通過網上核保后迅速向客戶發出體檢通知，由客戶到公司定點醫院體檢后將體檢資料掃描給保險公司或由公司派員到醫院索取體檢資料后進行核保處理。

　　繳費模塊：公司的繳費模塊應與專業銀行的網上銀行對接后由投保客戶在銀行卡上將應繳的保險費通過繳費模塊功能實現投保繳費。

　　保全模塊：客戶網上保全操作應與保險公司的保全實務操作相對應，主要內容為：保險合同內容變更、保險合同解除、保險合同復效、生存給付等。操作模塊設計應體現客戶從申請到公司受理、最后到復核通過的過程。設計時要將客戶申請時輸入信息盡量簡便，但又必須滿足操作實務的相關規定。

　　理賠模塊：理賠流程模塊設計應分為案情簡單、不需調查和案情復雜、金額較大需調查的兩種情況進行。客戶申請理賠時要對事故的案情、既往病史（特別住過的醫院）進行詳細說明，以便公司準確、快速結案。

　　查詢模塊：客戶網上查詢既要使客戶能查到與投保相關的各種信息資料，又要體現一定的保密性。查詢內容主要為：公司的基本情況、公司產品情況、公司投保規則和個人投保的情況。特別是對客戶投保情況查詢的設計要盡量全面，應包括：客戶的承保情況、繳費情況、理賠情況和保單變更情況。