中國出口信用保險公司總經理 唐若昕

    黨的十七大報告中明確指出，實現未來經濟發展目標，關鍵要在加快轉變經濟發展方式、完善社會主義市場經濟體制方面取得重大進展。我們一定要認真學習貫徹黨的十七大精神，堅持擴大國內需求特別是消費需求的方針，發展國內貿易，健全社會信用體系，促進統一開放競爭有序的現代市場體系加快形成，為加快轉變經濟發展方式，完善社會主義市場經濟體制，努力實現經濟又好又快發展，做出積極貢獻。

    一、發展國內貿易信用保險的重要性

    近年來，我國國內外貿易快速發展，這與市場信用體系的不斷完善密不可分。我國信用保險事業的大踏步發展，為企業擴大貿易規模，防范信用風險找到了新的途徑。信用保險不僅可以保障企業的貨款安全，更可以擴大貿易規模、取得融資便利，使企業實現可持續發展。作為我國惟一一家政策性信用保險公司，中國出口信用保險公司在實現出口信用保險業務跨躍式發展基礎上，全面推進國內貿易信用保險業務，取得了積極進展。

    作為一家出口信用保險公司，中國信保開辦國內貿易信用保險業務，是信用保險市場發展的需要，也是公司為企業提供包括出口環節和國內貿易環節在內的全方位信用管理服務，實現又好又快發展的客觀要求。

    一是為了滿足市場的需求。從信用保險的發展歷史看，歐洲一些信用保險機構率先推出國內貿易信用保險業務，然后才逐步經營出口信用保險業務。在我國，伴隨社會主義市場經濟不斷完善，國內貿易信用保險的需求日益顯現。對出口企業而言，企業要贏得市場，不但要積極運用現代交易方式捕捉市場機遇、增強核心競爭能力，更要樹立風險意識、規避市場風險。為在買方市場條件下取得競爭優勢，企業對信用支付方式和融資的需求變得更加強烈，對信用管理服務的需求更加迫切。這種需求不僅包括其出口貿易需要得到出口信用保險的保障，而且同時也要求國內采購和國內銷售也得到配套的保障。

    二是為了順應國家的政策導向。在我國加入世界貿易組織后的第7天，就成立了中國出口信用保險公司。公司成立伊始，定位就是一家政策性信用保險公司。配合國家外交、外貿、產業、財政、金融等政策是中國信保的重要任務。近年來，我國出口快速增長，外匯儲備大幅增加，投資增長快于消費增長。進一步擴大國內需求特別是消費需求，有助于降低經濟運行風險。黨的十七大報告明確指出，要堅持走中國特色新型工業化道路，堅持擴大國內需求特別是消費需求的方針，促進經濟增長由主要依靠投資、出口拉動向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變，由主要依靠第二產業帶動向依靠第一、第二、第三產業協同帶動轉變，由主要依靠增加物質資源消耗向主要依靠科技進步、勞動者素質提高、管理創新轉變。這對國內貿易發展提出了更高要求。推出國內貿易信用保險，使中國信保能夠通過承保政策和費率機制體現政策導向，配合產業政策的實施，有力保障國內貿易的整體發展。

    三是為了促進社會信用體系建設。從國民經濟和社會發展全局來看，國內貿易規模不斷擴大，在國民經濟建設中發揮著日益重要的作用。然而，一些不利因素阻礙著國內貿易的順利發展，尤其是信用風險的制約。黨的十七大報告提出，加快形成統一開放競爭有序的現代市場體系，發展各類生產要素市場，完善反映市場供求關系、資源稀缺程度、環境損害成本的生產要素和資源價格形成機制，規范發展行業協會和市場中介組織，健全社會信用體系。而國內貿易信用保險恰恰可以為促進社會信用體系建設發揮有效作用。

    基于上述考慮，為適應我國經濟社會發展的新變化和新要求，經批準，中國信保推出了國內貿易信用保險業務。在原有出口信用保險業務基礎上開辦國內貿易信用保險業務，標志著中國信保開始為企業提供包括出口環節和國內貿易環節在內的全方位信用管理服務。

    國內貿易信用保險保障的是企業的應收賬款安全，承保的風險主要是買家信用風險，包括因買方破產、無力償付債務以及買方拖欠貨款而產生的商業風險。國內貿易信用保險的基本功能就是當上述風險發生時，在企業難以收回貨款，造成應收賬款損失時，提供損失補償。

    具體說，國內貿易信用保險主要包括4方面的功能：

    一是市場拓展功能。在目前的國內貿易中，絕大多數商品處于買方市場。如果企業采用信用銷售方式，不僅簡化了交易手續，還使買方的交易成本大大降低，提高了買方的積極性。通過投保國內貿易信用保險轉移應收賬款回收風險，改變原來的現金銷售方式為信用銷售方式，企業不僅可以從容地應對更大的風險，還可以鞏固供應鏈關系，有效增加對買家的貿易量，擴大交易規模，保持長期穩定的客戶群體。同時，通過中國信保龐大的信息網絡，企業還可以方便地得到買家的資信情況，對買家持續跟蹤，從資金實力、信用程度、道德風險等多方面對買家做出全方面評估，剔除不良買家，選擇更多優質的新買家，抓住更多的貿易機會，達到拓展市場的目的。

    二是融資便利功能。國內貿易信用保險除了具有拓展市場功能外，還具有一定的融資功能。企業利用國內貿易信用保險不但能夠得到風險保障，還可以獲得貸款融資的便利。銀行一般不接受貿易型和流通型企業應收賬款的融資，基于固定資產抵押的傳統融資模式也已經不能滿足企業的融資需要。國際上通行的做法是采用“應收賬款＋信用保險”的融資模式，這種模式可以幫助企業擴大融資渠道。由于信用保險作后盾，眾多銀行已紛紛開展“信用保險項下的貿易融資”，企業可以借助國內貿易信用保險，更容易取得銀行融資的認可，獲得貿易融資。同時，企業也可以借助中國信保的信用審核，提升供應商對其資信評價，接受其信用采購方式，從而也間接滿足了其融資需要。截至2006年末，中國信保已與68家中外銀行合作，累計為企業提供貿易融資1902億元。可以說，信用保險是企業融資的“催化劑”，企業是“信用保險項下貿易融資”的最大受益者。

    三是風險管理功能。企業在國內貿易中隨時面臨收款風險，必須建立風險防范機制。但如果企業設立專門信用機構，自行進行資信調查，提取呆壞賬準備金，不僅成本高，而且由于專業能力有限，效果不理想。通過投保信用保險，一方面可以提高企業的財務規劃能力，將應收賬款轉化為經營性現金流。通過“信用保險＋貿易融資”模式，幫助企業提前確認收入、改善財務報表結構，提高其投資價值。另一方面，還可以幫助企業建立風險防范機制和措施，并承擔相應的風險，企業可以得到許多系統化的增值服務，如買方資信調查、風險管理建議、重大項目風險跟蹤、貿易信用風險解決方案等，使企業的風險管理更加科學有效。

    四是風險保障功能。保障企業應收賬款回收安全是國內貿易信用保險的基本功能。它可以彌補企業遭遇買家破產或拖欠的信用風險造成的損失，維持企業現金流的連續性，保證既定財務計劃和企業發展戰略的有效實施，提高抵御貿易風險的能力，保障企業穩健經營和可持續發展。

    國內貿易信用保險不僅可以為企業提供國內銷售風險管理服務，幫助企業提高國內交易效率，降低國內交易成本，增加貿易機會，建立更加完善的信用風險管理機制，還可以通過幫助出口企業規避內銷以及原材料采購銷售鏈上的風險，與出口信用保險形成互補，從而可以提升企業的國際競爭力和總體實力。

    二、發展國內貿易信用保險的措施

    近年來，為了做好國內貿易信用保險，中國信保在產品、組織、技術、服務等方面作了大量工作。早在開辦國內貿易信用保險業務前，中國信保就進行了長時間的調研和論證，取得了大量市場信息，還考察了國際同行在開展國內貿易信用保險業務方面成功的經驗和相關產品和技術，研發了適合我國國情的保單，制訂了業務流程和管理規定，成功搭建了龐大、完善的“企業資信數據庫”。現在，中國信保已經制定和完善了一整套發展國內貿易信用保險的措施和辦法：

    一是專門的產品。通過國內貿易信用保險這一專門的險種，為廣大客戶提供國內貿易信用風險的保障和管理服務。為保證該產品有效地服務客戶，規范業務管理，中國信保先后制訂了《國內貿易信用保險業務承保管理規定》、《國內貿易信用保險業務理賠管理規定》、《國內貿易信用保險追償管理規定》等一系列管理文件，確保國內貿易信用保險業務有序開展。

    二是規范的條款。中國信保集中業務專家研發了《國內貿易信用保險條款》和相關業務單證。條款的制訂融合了中國信保在出口信用保險業務方面的多年經驗，綜合考慮了國內信用交易實務的特點，充分考慮了市場適用和風險控制兩方面因素。條款結構清晰，權利義務明確，在開辦過程中得到了市場認可。

    三是科學的費率水平。在國內貿易信用保險費率厘定方面，中國信保加強科學研究，建立起綜合考慮“行業風險”、“客戶群風險”等因素、符合我國國情、自主科學的費率體系，同時還對符合產業政策的重點行業和重點企業給予靈活的費率政策。

    四是便捷的電子化操作。為提高業務運行效率，中國信保開發出了國內貿易信用保險“信保通”電子商務系統，免費為投保企業使用，實現了從投保申請、保單審核、限額審批、風險提示等全過程的電子化操作，保證了業務數據準確、權限管理清晰、風險跟蹤及時，確保企業得到高效快捷的服務。

    五是強大的組織保障。中國信保于2006年7月專門組建了“國內貿易保險業務承保部”，負責國內貿易信用保險業務的承保管理和風險控制，同時，還專門設立了國內貿易信用保險理賠追償機構，負責國內貿易信用保險的損失理賠。上述專門機構的業務和管理人員均是中國信保專業資深的承保、理賠、追償專家，他們熟悉國內市場，能準確判斷風險，幫助企業解決各類貿易信用風險問題。

    六是“一個窗口”服務客戶。中國信保通過覆蓋全國各地的營業機構以“一個窗口”向客戶提供國內貿易信用保險保前、保后“一站式”服務，為企業提供買家風險、行業風險分析等多項信息產品，向客戶提供短期出口信用保險、中長期出口信用保險、擔保、投資保險、資信評估、商賬追收、融資便利等多項配套產品和增值服務。

    中國信保國內貿易信用保險業務推出以來，市場需求旺盛，發展迅速，截至2007年8月末，累計實現承保金額數百億元，業務開展的總體效果良好。

    一是延伸了對出口企業的服務鏈條。中國信保把國內貿易信用保險作為擴大產品覆蓋、深化客戶服務的重要方面，以服務出口產業鏈條、為企業提供全方位的信用管理服務為出發點，重點向與出口相關的行業及客戶提供國內貿易信用保險服務，為出口企業的國內采購和國內銷售提供信用風險保障，進一步提升了企業的國際競爭力。

    二是重點支持了化工、醫藥、能源、汽車、通信、電子、軟件、機械等行業。中國信保對符合國家產業發展政策，有利于改善貿易結構、提高貿易質量，減少資源的不合理利用和環境污染的重點行業和重點企業給予全力支持，將高科技、高附加值產品作為重點承保對象。目前，中國信保已為上述行業的上百家國有骨干企業、上市公司和外資企業提供了全方位的信用風險保障，加快了這些企業的發展。

    三是對農產品貿易給予了特殊支持和保障。依照國家的政策導向，不斷加強“三農”保險產品開發和服務創新。今年初，中國信保與有關部門聯合下發了《關于利用信用保險促進農產品流通的通知》，明確要求中國信保作為國家政策性機構，新開辦的國內貿易信用保險要對農產品流通企業提供特別支持，積極承保農產品流通企業的國內貿易信用保險業務，提供優惠靈活的費率，優先滿足企業信用限額。目前，已有許多家“三農”企業受益。

    四是建立了規模龐大的“中國企業資信數據庫”。中國信保建成了規模大、內容豐富、更新速度快的企業資信數據庫，能夠隨時根據企業的需要提供高質量的資信產品。“中國企業資信數據庫”具有近600萬家國內企業信息，成為中國信保為企業提供專業服務的獨特的優勢資源。

    五是不斷創新承保模式。不斷關注客戶的需求變化，在國內貿易信用保險承保模式上進行了許多有益探索。中國信保基于保單融資需求開發出“保險＋保理”模式，針對企業預付款采購安全開發出“預付款保險”，針對銀行票據業務的安全開發出“票據保險”業務，還開發出“大賣場承保”、“集約承保”等多種承保模式。

    六是有效控制了承保風險。中國信保在大力推進國內貿易信用保險業務的同時，也有效控制了自身經營風險。這一方面得益于中國信保從事出口信用保險業務所積累的專業人才、技術和經驗；另一方面得益于中國信保專業的資信評估和周密的市場調研，這些使中國信保對市場的判斷、對風險的把握更加成熟。中國信保自身風險控制在科學合理的范圍內，就可以為更多的客戶提供更有力的服務保障。可以說，中國信保國內貿易信用保險起步穩健，這為今后大規模開展業務積累了寶貴經驗，奠定了良好基礎。

    三、加大力度發展國內貿易信用保險

    信用保險是一種科學的、專業的、國際通行的貿易風險保障手段。在促進我國社會信用體系建設方面，中國信保努力發揮信用保險的獨特作用：

    一是發揮信用保險的保障功能。中國信保通過限額管理、費率機制和承保決策，引導企業控制與高風險買家的交易，規范企業的交易行為，幫助企業正確選擇貿易伙伴，規避信用風險。作為一種專業信用保障措施，信用保險在促進社會信用體系建設方面具有很強的針對性和可操作性。

    二是發揮信用保險的追償和補償功能。中國信保建立了快速理賠機制，及時彌補企業的損失；通過與銀行合作、司法協助以及全球追收網絡，為企業實現最佳的追償效果。中國信保的追償措施和信用保險的損失補償功能，不僅為企業持續經營系上了“安全帶”，也保障了正常的市場經營秩序，維護了社會的穩定。

    三是發揮信用保險的風險管理職能。中國信保通過為企業提供買家風險信息、行業風險信息、綜合風險管理以及融資便利等大量增值服務，幫助企業建立和完善整體信用風險管理機制；通過建立“黑名單”制度，記錄并密切監控不良信用企業，提醒客戶謹慎交易，打擊欺詐、違約等失信行為。

    四是積極傳導信用風險理念。通過各種渠道大力宣傳和推廣信用保險服務，增強全社會的信用風險意識，還通過承保產業鏈中的核心企業，向上、下游企業傳導信用風險理念和誠信經營意識，形成發散效應，促進規范行業信用，為國家經濟發展和企業發展營造良好的信用環境。

    五是建立信用評估體系。中國信保憑借自身的專業優勢，建立了一個規模巨大兼具時效性的企業資信數據庫，為健全信用體系提供了準確、有效的信用數據。中國信保還利用龐大的企業資信數據庫和數理技術，自主開發了信用風險評價系統，推出了專業的信用風險評估模型，并與有關部門合作將這項技術應用于“行業信用評價活動”，通過對信用風險的準確度量，服務于社會信用評級。

    六是維護銀行信貸安全。中國信保已與68家中外銀行開展合作，為企業提供“信用保險項下的貿易融資”業務，不僅為相關銀行增加了業務品種和融資產品，擴大了銀行業務量，增加了利息收入，也直接促進了相關銀行加強貸前風險預警、貸后風險管理，降低了銀行呆壞賬風險，解除了相關銀行的后顧之憂，促進了相關銀行的穩健經營。

    下一步中國信保將充分發揮政策性信用保險的作用，遵照國家的政策導向，大力發展國內貿易信用保險，將國內貿易信用保險列為主營業務之一，實行積極的發展政策，確保今明兩年有大踏步的發展，并在有效控制自身風險基礎上，著力提高承保技術和服務質量，大力拓展國內貿易信用保險業務。

    第一，在規范結算方式的基礎上加大承保力度。首先，中國信保將充分發揮國內貿易信用保險的作用，廣泛開展與商業銀行等金融機構的合作，充分利用銀行的中間業務，轉變企業傳統的結算方式，使企業由現付交易轉向信用結算方式，有效減少企業資金占壓；其次，將通過提供信用風險保障，大力為企業資金融通提供便利，為企業擴大業務規模、鞏固供應鏈關系創造條件。

    第二，大力挖掘出口險客戶對國內貿易信用保險的需求。從延伸對出口企業的服務鏈條，加強出口企業的生產鏈、供應鏈、產業鏈管理角度，對出口險的核心客戶和優質客戶進行深度服務，為這些企業提供國際、國內全方位的信用保險支持。通過出口險客戶投保國內貿易信用保險，向產業鏈的上、下游企業傳導信用風險理念，帶動其上、下游企業積極參與信用保險。

    第三，加大對重點行業和重點企業的支持。對化工、醫藥、機械、電子、通信、汽車、能源、軟件等領域擁有自主知識產權、主業規模效益突出、管理規范的大型企業進行重點支持。充分利用中國信保的信用保險專業優勢，支持這些企業發揮品牌優勢、采購優勢、管理優勢，擴大流通網絡和市場規模，增強融資能力和國際競爭能力。

    第四，大力支持有利于擴大進口的國內貿易。中國信保將通過國內貿易信用保險積極支持國內需求旺盛的高技術、高附加值產品進口，特別是重大裝備關鍵件、先進技術和設備以及重要資源型進口商品的國內銷售，直接或間接促進進口商品結構優化，改善國際收支平衡。

    第五，以重點區域和中心城市為依托，全面提升國內貿易信用保險在各個商業圈的滲透水平。中國信保將加大對“珠三角”、“長三角”、“環渤海”等貿易增長核心區域，廣東、山東、浙江、江蘇等貿易活躍省份，以及以鄭州和武漢為核心的中南商業圈、以重慶和成都為核心的西南商業圈、以西安和蘭州為核心的西北商業圈的承保力度，以重點區域和中心城市為依托，輻射、帶動對整個商業圈的承保，全面提高國內貿易信用保險覆蓋水平。

    第六，支持“三農”、支持節能、環保等符合產業政策的行業發展。通過簡化申請手續、提高信用限額以及靈活的費率等特殊的承保政策，優先支持相關產品的國內信用銷售，為企業提供安全交易保障和融資便利。中國信保將不斷加強與各級政府的合作，鼓勵和促進這些行業的發展和壯大，使信用保險成為國家產業政策實施的“助推器”。

    中國信保的目標是把國內貿易信用保險打造成保障企業可持續發展，促進社會信用體系建設的利器，為促進國民經濟又好又快發展做出不懈努力。