【考情分析】

　　考頻：☆

　　【本節(jié)目錄】

　　1.保險的概念及分類

　　2.保險的基本原則

　　3.保險公司

　　4.保險代理人

　　5.保險經(jīng)紀(jì)人

　　6.保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　【高頻考點(diǎn)】：保險法律制度概述

　　保險法是指調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。保險法的內(nèi)容一般包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法。

　　（一）保險的概念及分類

　　1.保險的概念

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的本質(zhì)

　　保險的本質(zhì)并不是保證危險不發(fā)生，或不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　3.保險的構(gòu)成要素

　　（1）是可保危險的存在。其特征包括：①危險發(fā)生與否很難確定，不可能或不會發(fā)生的危險投保人不會投保，可能或肯定會發(fā)生的危險保險人也不會承保；②危險何時發(fā)生很難確定；③危險發(fā)生的原因與后果很難確定；④危險的發(fā)生必須是對于投保人或被保險人來說，是非故意的。

　　（2）以多數(shù)人參加保險并建立基金為基礎(chǔ)。

　　（3）以損失賠付為目的。

　　4.保險的分類

　　（1）根據(jù)保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為強(qiáng)制保險和自愿保險。

　　（2）根據(jù)保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為商業(yè)保險和社會保險。

　　（3）根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可分為財(cái)產(chǎn)保險與人身保險。

　　（4）根據(jù)保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險。

　　（5）根據(jù)保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復(fù)保險。

　　（二）保險的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　（1）告知。告知是指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述。

　　（2）保證。保證是指投保人在保險合同中向保險人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

　　構(gòu)成最大誠信原則內(nèi)容的保證，是保險合同的基礎(chǔ)

　　（3）棄權(quán)和禁止反言。

　　棄權(quán)是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)。禁止反言是指保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言是兩個相互對應(yīng)的概念，棄權(quán)是禁止反言的前提，禁止反言是棄權(quán)引起的法律后果。

　　2.保險利益原則

　　保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　3.損失補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則指當(dāng)被保險人因保險事故而遭受損失時，其從保險人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。

　　基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補(bǔ)償量僅以其保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。

　　損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。

　　4.近因原則

　　近因原則是指保險人對承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險事故于損害后果直接應(yīng)具有因果關(guān)系。此處的近因并非是指時間上最接近損失的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。