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中級(jí)會(huì)計(jì)職稱《經(jīng)濟(jì)法》第四章“金融法律制度”高頻考點(diǎn)---保險(xiǎn)法律制度(五)

  【考情分析】

  考頻:★★

  2013年單選,2013年多選

  【本節(jié)目錄】

  1.保險(xiǎn)合同的特征

  2.保險(xiǎn)合同的分類

  3.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人

  4.保險(xiǎn)合同的訂立

  5.保險(xiǎn)合同的條款

  6.保險(xiǎn)合同的形式

  7.保險(xiǎn)合同的履行

  8.保險(xiǎn)合同的變更

  9.保險(xiǎn)合同的解除

  10.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償制度

  11.人身保險(xiǎn)合同的特殊條款

  【高頻考點(diǎn)】:保險(xiǎn)合同

  (一)保險(xiǎn)合同的特征

  根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特征主要表現(xiàn)為:

  1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同

  2.保險(xiǎn)合同是射幸合同

  射幸合同,即為碰運(yùn)氣的機(jī)會(huì)性合同。在保險(xiǎn)合同中,投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的,而合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生是不確定的,即保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是機(jī)會(huì)性的,具有偶然性。危險(xiǎn)發(fā)生的偶然性,決定了保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)。

  3.保險(xiǎn)合同是諾成合同

  我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定,投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保臉單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。上述規(guī)定說(shuō)明,保險(xiǎn)合同的成立條件是投保人和保險(xiǎn)人就投保和承保事宜達(dá)成一致即可。

  4.保險(xiǎn)合同是格式合同或附和合同

  保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或主要條款或保險(xiǎn)單一般是由保險(xiǎn)人一方根據(jù)相關(guān)規(guī)定擬訂和提供的,投保人在投保時(shí),通常只能決定是否接受保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款,一般沒有擬定、礎(chǔ)商或更改保險(xiǎn)合同條款的自由。因此,附和性是保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要特征。

  鑒于保險(xiǎn)合同的附和性特點(diǎn),為了確保保險(xiǎn)合同訂立的公正性,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了對(duì)格式條款的制約機(jī)制:

  (1)訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)#險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人食任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。

  (2)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效:①免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;②排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

  (3)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作迚有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

  5.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

  見前述保險(xiǎn)法的基本原則之“最大誠(chéng)信原則”。

  (二)保險(xiǎn)合同的分類

  1.根據(jù)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值是否先予確定為標(biāo)準(zhǔn),可將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

  2.根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系,可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同湘超額保險(xiǎn)合同。

  除此之外,根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同,保險(xiǎn)合同還可分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況不同,可將保險(xiǎn)合同分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同等等。

  (三)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人

  1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

  保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指投保人和保險(xiǎn)人,即訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件及經(jīng)營(yíng)范圍見前述“保臉公司”部分。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人,也可以是法人。其應(yīng)具備的條件是:具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力;對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

  2. 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

  (1) 被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障, 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。一般來(lái)講,財(cái)產(chǎn)保臉中自然人和法人均可以作為被保險(xiǎn)人, 但人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人。同時(shí),應(yīng)當(dāng)注意的是,我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定,投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受此限。一般地,被保險(xiǎn)人享有以下權(quán)利:①對(duì)保險(xiǎn)金的結(jié)付享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。②根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,被保險(xiǎn)人享有如下同意權(quán):人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定,投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,投保入變更受益人時(shí)也須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意;以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,保險(xiǎn)合同無(wú)效,父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限;按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

  (2)受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人的資格一般沒有限制,自然人、法人均可為受益人,胎兒作為受益人應(yīng)以活著出生為限。已經(jīng)死亡的人不得作為受益人。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條的規(guī)定,被保險(xiǎn)人或者:投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的,被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定收益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。此外,我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定,被保險(xiǎn)人死亡后,有下列情形之一的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):①?zèng)]有指定受益人,或者受益人指定不明無(wú)法確定的;②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒有其他受益人的;③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。

  《保險(xiǎn)法》第四十三條第二款規(guī)定,受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,該受益人喪失受益權(quán)。

時(shí)間:2014-10-08  責(zé)任編輯:zgkspx2

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