目前，農村信用社支農貸款投放不足，大戶貸款非農化傾向明顯，不少農村信用社非農貸款已占貸款總額的近半。農村信用社貸款非農化傾向，帶來的問題不容忽視：

　　一是極易形成不良資產。農村信用社非農貸款中，有的觸及高風險行業，有的短期貸款長期化，這些都會給農村信用社帶來資金風險，形成新的不良資產；特別是大戶貸款額度大，單戶貸款比例高，會直接導致風險集中，結果是一個企業的經營狀況決定一個信用社的生存和發展。

　　二是弱化“三農”服務力度。近年來，農村信貸資金投入不足已十分嚴峻，如果作為農村金融主渠道的農村信用社再偏離支農方向，“青睞”非農企業，甚至觸及高風險行業，一旦發生資金沉淀，在農村資金外流嚴重的情況下，有限的資金很難滿足“三農”需求。

　　三是潛藏局部支付風險。農村信用社農戶貸款回收率比較高，而農村中小企業風險點較多。貸款集中、額度比較大的農村中小企業都分布在比較發達的鄉鎮和城市郊區的鄉鎮，這些地區的農村信用社的共同特點是信貸資金投向非農化比例高、存貸比例高、單戶貸款占比高，不少是依靠內部拆入資金發放貸款。

　　四是貸款大戶倒逼信貸。一些農村信用社貸款企業由于經營管理、產品質量、市場變化等因素，出現虧損、甚至瀕臨倒閉，為了盤活資金、救活企業，農村信用社不得不繼續發放貸款，形成貸款大戶對農信社貸款的倒逼。

　　農村信用社貸款非農化傾向是與農村信用社改革目標相背離的，應引起有關方面的足夠重視，為此建議采取以下幾種措施：

　　一是以金融產品創新為重點，不斷滿足農村不同層次的金融服務需求。農戶大多保持傳統的種養習慣，經營規模分散，金融需求具有短期、小額、靈活、方便等特點；農業經濟組織一般產業化程度不高，適應市場能力弱，金融需求具有季節性、周期性和差異性等特點。

　　二是以金融改革為重點，形成農村各金融機構的支農支撐合力。農村現有的金融制度實際上是一種從農村獲取凈儲蓄的機制（農業銀行存大于貸，郵政儲蓄只存不貸），在“一社”支“三農”的困難局面下，農村信用社本身還存在結算渠道不暢、服務品種單一、創新能力不足等瓶頸。農村各金融機構應擴大支農信貸規模，降低農戶貸款門檻，變農村資金的“抽水機”為“澆灌機”，既步調一致、形成合力，又各有側重、共同滿足農村各類經濟主體的金融需求。

　　三是以風險管理為重點，完善農村信用社決策機制和責任機制。建立最大十戶貸款、最大十戶不良貸款和新增不良貸款的跟蹤監測制度，建立內部審計、社會監管、外部監督的“三合一”管控體系等�！�