近期，國內多地連續出現霧霾，在此背景下，以健康為主題的各類保險產品越來越受到追捧。

    云南保監局相關人士提醒，投保健康險需注意觀察期、投保人的如實告知義務以及免賠條款等事項。

    據介紹，健康保險是指對因健康原因導致的損失給付保險金的保險，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。其中，疾病保險和醫療保險較為常見。

    為了對投保人的健康狀況進行篩查，防止出現帶病投保的情況，健康保險合同中一般都設置了觀察期。一般被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內，被保險人患病所發生的費用，保險公司不予賠付。在普通住院類醫療保險中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天、一年。

    《保險法》規定了投保時投保人的如實告知義務，要向保險公司如實告知自身健康狀況及既往病史。如未如實告知，對后期理賠會有諸多不利影響，最常見的就是保險公司以未如實告知為由拒賠。同時，在投保過程中，保險公司會根據投保人的告知情況確定保險費率和承保與否，直接影響保費的支付和合同的效力。《保險法》也對投保時不履行該義務的后果進行了規定，對于投保時因故意或重大過失未履行如實告知義務的，保險公司不予理賠并不退還保險費。

    在醫療保險合同中，保險公司為了加強風險管控，通常會要求被保險人在公司指定或認可的醫療機構就醫治療。而對于在非指定或認可的醫療機構就醫所發生的費用，保險公司通常不會予以理賠。對定點醫院的選定保險公司一般在保險合同中載明，請閱讀你的保險合同。

    為了控制保險費率，實現健康保險的風險保障功能，在合同中常規定有免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中“免賠額”條款規定了保險費用給付的最低限額，主要適用于醫療保險，只有當醫療費用的支出累計超過免賠額時，被保險人才有資格申請給付相關醫療費用。“給付比例”條款是規定發生醫療費用時賠付的具體比例，如賠付費用支出的90%。“免賠期”條款一般適用于重大疾病保險和住院津貼類的健康保險。在確診之日起一定時間之后或住院一段時間后（一般為三天）才能獲得全額保險金的給付。