昨天（3月5日），國務院總理溫家寶在《政府工作報告》中明確提出，要深化金融體制改革，健全促進實體經濟發展的現代金融體系，提高銀行、證券、保險等行業競爭力，加快發展多層次資本市場，穩步推進利率、匯率市場化改革。

　　金融體制下一步如何改革？改革過程中將會遇到哪些難題？昨日，商報記者邀請到全國政協委員、前中國銀監會主席劉明康，全國政協委員、招商銀行行長馬蔚華，全國政協委員、原中國東方資產管理公司總裁梅興保，全國政協委員、民生銀行董事長董文標共同就這一問題展開討論。

　　改革為何要繼續深化？

　　多重因素倒逼改革

　　重慶商報：為什么最近兩年，從中央到地方一直在強調金融體制改革，改革的必要性在哪里？

　　董文標：很多人可能不理解，為什么我們老是在談金融體制改革，是否真到了不得不改的地步？要回答這些問題，首先要了解一個背景，最近幾年，實現金融市場化，利率市場化一直被當成重要工作在穩步推進。但在完善我國金融體制建設、推動我國金融走向市場化的同時，卻讓銀行面臨更多的不確定因素，比如利差收窄、存款和客戶的流失等，這是完善金融體系不得不經歷的過程，在這個過程中，如果不進行金融體制改革，將會給銀行、融資機構等各金融機構造成更大的壓力。所以，隨著利率市場化的推進，金融體制改革已變得迫在眉睫。

　　梅興保：金融體制改革與我國經濟發展密切相關，打個比方，一直以來，我國保持著較大的發展速度，貨幣供應量規模很大，而且供應量增長速度遠大于GDP和物價上漲指數，如果不全面改革我們的金融體制，中小企業的融資需求將無法得到充分的保障，一旦國際市場出現變局，很可能導致因中小企業融資問題產生的金融風波。

　　馬蔚華：隨著國內經濟金融的不斷發展，金融脫媒、利率市場化、資本約束、外資銀行競爭等對國內銀行傳統業務發展帶來日益嚴峻的挑戰，在這樣的情況下，金融體制改革，尤其是在商業銀行領域的改革已經顯得非常迫切。唯有通過改革，幫助金融機構加快綜合化經營，開辟新的經營領域、拓展新的盈利渠道，才能實現金融機構的可持續增長。

　　金融體制改革難點在哪？

　　內部轉型考驗智慧

　　重慶商報：就目前看來，整個金融體制在改革過程中，存在哪些難點？

　　劉明康：改革往往伴隨著力度較大的調整，無論是立法、監管等外部層面的調整，還是服務、產品等金融機構內部存在的調整，伴隨調整，都會產生一些難題。在我看來，金融機構在改革過程中，機構內部調整環節是其中一個比較突出的難題。就金融改革而言，改革放寬了市場準入的門檻，一方面，一些效率低下、操作欠規范的金融機構進入金融市場，造成金融機構信譽的喪失；另一方面，一些大型銀行在內部調整過程中，大量新金融產品、新業務的出現，使得在產品設計、服務規范等環節也存在很大的調整風險，這些都是金融改革過程中的突出難題。

　　董文標：體制內的各金融機構是整個金融體制改革的重要組成單位，也是難點聚集地。在正式確立利率市場化以前，各金融機構其實已經形成了較為穩定的產品和運作機制，這在很大程度上增加了改革的難度。往往一個調整措施確定之后，還必須要在市場檢驗過程中不斷地完善和修復，過程非常復雜，也困難重重。而從民生銀行的轉型經驗看，提升客戶服務能力、開拓新客戶群體、轉變客戶服務方式等方面是金融機構在改革過程中，最值得下功夫也最難完成的方面。

　　馬蔚華：除了金融機構的內部改革外，外部改革環境的建設同樣成為難點所在。總體來看，國內銀行綜合化經營的開放度和覆蓋面仍然不夠，一方面，商業銀行綜合化經營試點仍需上報國務院進行個案審批，這與今天行業發展的需求已很不適應；另一方面，前期通過試點來使個別銀行獲得市場準入對其他銀行也不公平。況且在證券等一些經營領域至今仍未獲得開放。相關投資配套政策的滯后，在束縛商業銀行綜合化經營步伐的同時，也成為如今的改革難點。

　　改革應該朝什么方向？

　　完善金融創新機制環境

　　重慶商報：您認為金融體制改革未來方向在哪？有哪些建議？

　　馬蔚華：我建議，可以由全國人大常委會再次組織修改《商業銀行法》，以優化商業銀行綜合化經營的法律環境，支持商業銀行開展綜合化經營。比如在法律上明確規定：經銀行業監督管理機構的審批同意，商業銀行可以投資參股或控股信托公司、金融租賃公司、養老金融公司、保理公司等。與此同時，從法律層面，明確賦予相關行業監管機構的審批權限，由其制訂相關監管細則，明確準入標準。經監管機構審查后，對于有較強經營實力、良好聲譽和較強風險控制水平的商業銀行，允許其進行跨業投資經營，同時要求商業銀行建立嚴格的“防火墻”機制，有效防范不同領域的風險交叉傳遞。只有從法律層面對金融機構的經營規范、監管部門的職權劃分等方面做出明確定義，才能保證金融界內的各單位能夠在市場大環境下做到有序運營。

　　劉明康：我認為，一方面要完善金融機構風險防控和實現金融穩定的法律基礎；另一方面，要抓緊推動相關規劃立項工作，努力為各種積極的市場試驗，提供依法監管和合規實踐的制度保障。我們不能過度管制，但也不能放松必要的監管。必須要注重完善金融監管機制和合作機制，將同一類產品、服務置于統籌一致、規范合理的監管下，建立工作協調、信息共享和聯合處置的金融運作機制。

　　董文標：對于金融體制改革，我有兩點建議。一個是關于完善金融市場的，必須在接下來加快推進資產證券化，雖然前幾年席卷全球的金融危機與歐美等國銀行過度的資產證券化有關，但是我們不能因噎廢食，適度的資產證券化對于完善金融市場體系、增強銀行業乃至金融體系的活力十分重要。

　　另一個是關于金融體制改革的，必須要放寬銀行業的準入，允許更多的民間資本辦銀行。當前很多民營企業，特別是中小企業和小微企業獲得的金融服務嚴重不足，應該允許民間資本創辦新的銀行來為這些金融行業的弱勢群體提供金融支持。

　　梅興保：在我看來，改革現行的金融監管體制，是當前推進金融機制改革的重要方向之一。要解決中小企業融資難的問題，從金融主體的角度來說，重要的抓手就是加強對中小金融機構現行的監管。這種監管原來主要是適應并針對國有大銀行等一些大機構而設計的，引進了西方國家的很多做法，雖然有很多創新，但在理念、方法、機構設置等方面，并不適應蓬勃發展的中小金融機構、準金融機構的需要，特別是不適應它們的創新產品發展的監管需要。

　　其次，加快推進利率市場化的進程。利率不敢放開，市場經濟就有很大的缺陷。利率市場化本身就是金融體制改革的一個大前提和重要組成部分，為了避免在利率市場化改革進程中，給銀行等金融機構帶來太大壓力，可以在改革步驟上，先貸款利率市場化，后存款利率市場化，而存款利率的市場化可先長期、后短期，并發展以存款保險制度、發展利率期貨等為代表的利率風險管理工具，作為改革過程中的配套措施建設。除此之外，推進外匯管理體制的建設，讓人民幣逐步走向國際化，發展資本市場，改善企業的融資結構等方面，都是接下來金融體制改革的重要方向。