第三單元 保險法律制度

（ 2013 年新增）（★★★）

五、保險合同的履行（P211）

3. 索賠的時效

（ 1 ）“人壽保險”的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為 5 年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

（ 2 ）“人壽保險”以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為 2 年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

【解釋】人身保險包括人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等，適用 5 年訴訟時效期間的僅限于“人壽保險”。

六、保險合同的變更（ P212 ）

1. 在財產(chǎn)保險合同中，保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

【解釋】貨物運輸合同允許保險單隨貨物所有權的轉移而轉移，只須投保方背書即可轉讓。

2. 一般情況下，變更保險合同的內(nèi)容需要取得保險人的同意，但是，在人身保險合同中，被保險人或者投保人可以變更受益人并“書面通知”保險人即可。

七、保險合同的解除（ P212 ）

1. 投保人單方解除合同權

（ 1 ）在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人應當自收到解除通知之日起 30 日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（ 2 ）在財產(chǎn)保險合同中，保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付“手續(xù)費”，保險人應當退還“保險費”。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

2. 保險人單方解除合同權

（ 1 ）投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

【相關鏈接】保險人的解除合同權，自保險人知道有解除事由之日起，超過 30 日不行使而消滅；自合同成立之日起超過 2 年的，保險人不得解除合同。

（ 2 ）被保險人或者受益人未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

（ 3 ）投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權解除合同。

（ 4 ）在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加，被保險人未按合同約定及時通知保險人的或者保險人要求增加保險費被拒絕的，保險人有權解除合同。

（ 5 ）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。

（ 6 ）人身保險合同效力中止后 2 年保險合同雙方當事人未達成協(xié)議恢復合同效力的，保險人有權解除合同。

3. 投保人、保險人均可解除合同的情形

保險標的發(fā)生“部分”損失的，自保險人賠償之日起 30 日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前 15 日通知投保人。合同解除的，保險人應將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

八、財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度（ P214 ）

因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬��?

1. 代位求償權的成立要件

（ 1 ）保險事故的發(fā)生與第三者的過錯行為存在因果關系；

（ 2 ）被保險人未放棄向第三者的賠償請求權；

（ 3 ）代位權的產(chǎn)生須在保險人支付保險金之后。

【解釋 1 】因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬�的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

【解釋 2 】保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權利的，該行為無效。

【解釋 3 】如果因被保險人故意或者重大過失致使保險人不能行使代位求償權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。

2. 代位求償權的行使

（ 1 ）代位求償權的行使是以被保險人的名義進行，向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負有民事賠償責任的第三者行使。

（ 2 ）除被保險人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險標的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋嗬��?

九、人身保險合同的特殊條款（ P214 ）

1. 不喪失價值條款

由于人身保險具有儲蓄性質(zhì)，投保人繳納保險費達到一定年限后，保險單就具有相當?shù)默F(xiàn)金價值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。

（ 1 ）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

（ 2 ）即使投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人雖不承擔給付保險金的責任，但若投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人就應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

（ 3 ）投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

2. 誤告年齡條款

人身保險合同中，被保險人的年齡是一個重要的因素，關系到保費的數(shù)額。若投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。但若投保人為此支付的保險費多于應交的保險費，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

3. 自殺條款

以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起 2 年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。也就是說，如果保險合同屆滿 2 年后，被保險人自殺的，保險人應按合同約定給付保險金。

【解釋】為了防止道德危險的發(fā)生，避免自殺者通過蓄意自殺謀取保險金，人身保險合同一般把自殺條款作為除外責任條款。

【相關鏈接 1 】以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限。

【相關鏈接 2 】按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人“書面同意”，不得轉讓或質(zhì)押。

十、保險公司（ P199 ）

1. 保險公司的設立

（ 1 ）保險公司的主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近 3 年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣 2 億元。

（ 2 ）保險公司的注冊資本最低限額為人民幣 2 億元，保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

【解釋】中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司的業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于 2 億元人民幣。

【相關鏈接】（ 1 ）設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 10 億元人民幣；（ 2 ）設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 1 億元人民幣；（ 3 ）設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 5000 萬元人民幣。

（ 3 ）保險公司在中國境內(nèi)、境外設立分支機構，應當經(jīng)中國保監(jiān)會批準。保險公司分支機構不具有法人資格，其民事責任由保險公司承擔。

2. 保險公司的變更

保險公司的變更有下列情形之一的，應當經(jīng)中國保監(jiān)會批準：

（ 1 ）變更名稱；

（ 2 ）變更注冊資本；

（ 3 ）變更公司或者分支機構的營業(yè)場所、撤銷分支機構；

（ 4 ）公司分立或者合并；

（ 5 ）修改公司章程；

（ 6 ）變更出資額占有限責任公司資本總額 5 ％以上的股東或者變更持有股份有限公司股份 5 ％以上的股東；

（ 7 ）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

【解釋】商業(yè)銀行有基本相同的規(guī)定。

3. 保險公司的終止

（ 1 ）解散

保險公司因合并、分立需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)中國保監(jiān)會批準后解散。

（ 2 ）被撤銷

（ 3 ）破產(chǎn)

保險公司不能清償?shù)狡趥鶆�，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，經(jīng)中國保監(jiān)會同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；中國保監(jiān)會也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

（ 4 ）經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因合并、分立或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由中國保監(jiān)會指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓。

4. 保險公司的業(yè)務范圍

保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。

5. 對保險公司的接管

保險公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會可對其進行接管：

（ 1 ）公司的償付能力嚴重不足；

（ 2 ）違反《保險法》的規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)嚴重危及公司的償付能力的。

接管期限屆滿，中國保監(jiān)會可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過 2 年。

【相關鏈接】（ 1 ）商業(yè)銀行“已經(jīng)或者可能”發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國銀監(jiān)會可以對銀行實行接管；（ 2 ）接管期限最長不得超過 2 年。

十一、保險代理人與保險經(jīng)紀人（ P201 ）

1. 保險代理人

（ 1 ）保險代理人是指根據(jù)“保險人”的委托，向“保險人”收取傭金，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的“機構或者個人”。

（ 2 ）個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

2. 保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀人是指基于“投保人”的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的“機構”。

【解釋 1 】與保險代理人不同的是，保險經(jīng)紀人是專門從事保險經(jīng)紀活動的單位，而不能是個人。

【解釋 2 】保險經(jīng)紀人是為投保人、被保險人與保險人訂立保險合同提供中介服務的機構。保險經(jīng)紀人既不是保險合同的當事人，也不是任何一方的代理人。

【解釋 3 】與保險代理人不同的是，保險經(jīng)紀人是接受投保人的委托，代表的是投保人的利益。一般來講，經(jīng)紀合同的委托人應當向經(jīng)紀人支付傭金作為報酬。但根據(jù)保險業(yè)的通例，保險經(jīng)紀人雖然接受投保人委托并代表投保人利益，為投保人與保險人簽訂保險合同提供中介服務，但其傭金一般由“保險人”支付。

第四單元 外匯管理法律制度（★）

1. 外匯管理的對象（ 2011 年多選題）

外匯管理的對象是境內(nèi)機構、境內(nèi)個人的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動，以及境外機構、境外個人在境內(nèi)的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動。

（ 1 ）境內(nèi)機構，是指中華人民共和國境內(nèi)的國家機關、企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、部隊等，外國駐華外交領事機構和國際組織駐華代表機構除外。

（ 2 ）境內(nèi)個人，是指中國公民和在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿 1 年的外國人，外國駐華外交人員和國際組織駐華代表除外。

【例題·多選題】根據(jù)外匯管理法律制度的規(guī)定，外匯管理的對象是境內(nèi)機構、境內(nèi)個人的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動，以及境外機構、境外個人在境內(nèi)的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動。下列機構或人員中，屬于外匯管理對象的境內(nèi)機構或境內(nèi)個人的有（ ）。（ 2011 年）